Regards croisés – comment les Suisses épargnent
Pour concrétiser sa vision personnelle de l'indépendance financière, nul besoin de devenir adepte du frugalisme. Pour la plupart d'entre nous, il est tout simplement impossible de mettre la moitié de ses revenus de côté tous les mois. Mais alors, combien les Suisses réussissent-ils à épargner? Quels sont leurs objectifs? Comment vous situez-vous par rapport à la moyenne et à quoi ressemble justement cette moyenne? Notre experte vous présente les informations essentielles et vous donne son avis à ce sujet.
Les faits: la Suisse est une nation d'épargnants
Les objectifs d'épargne des Suisses varient fortement en fonction de l'âge. Alors que les économies des 18–29 ans sont essentiellement destinées aux voyages et à l'accession à la propriété, les plus de 30 ans concentrent leurs efforts sur la prévoyance vieillesse. Ainsi, les motivations de ces derniers sont assez semblables à la vision frugaliste de l'indépendance financière, le côté privation en moins. Les ménages suisses épargnent en moyenne un peu moins de 20% de leur revenu disponible (après déduction des impôts, assurances et primes d'assurance maladie), soit 1'232 francs par mois ou 14'784 francs par an. Leurs dépenses pour des biens et services, quant à elles, sont en moyenne de 4'985 francs par mois.
Des titres qui séduisent les jeunes
Ces dernières années, l'épargne basée sur des titres a gagné du terrain: de plus en plus de personnes y font appel pour leur prévoyance vieillesse par exemple. En 2021, les Suisses ont été 29% plus nombreux que l'année précédente à investir leurs capitaux de prévoyance privés dans des titres, qui remportent surtout la faveur des jeunes.
Utiliser ses capitaux de prévoyance pour devenir propriétaire
Si l'on veut devenir un jour propriétaire de son propre logement, démarrer tôt sa prévoyance en vaut la peine. Le patrimoine de prévoyance est un facteur non négligeable au moment de financer le bien: en 2020, 20'000 acquéreurs ont financé l'achat de leur logement grâce à des fonds de la prévoyance vieillesse liée. Les prélèvements anticipés de la caisse de pension et/ou de l'institution de libre passage à des fins d'achat immobilier se sont élevés à 54'000 francs par personne en médiane en 2020, «en médiane» signifiant que la moitié des bénéficiaires se sont fait verser plus que cette somme et la moitié moins.
Du frugaliste au Suisse moyen en passant par notre propre cas: que peuvent nous apprendre ces exemples en matière d'épargne et qu'en conclure pour prévoir notre avenir?
L'avis de notre experte: 5 questions à Andrea Klein
Que pouvons-nous apprendre des frugalistes?
Andrea Klein: Les frugalistes ont un objectif clair qu'ils poursuivent de manière systématique et disciplinée. C'est là quelque chose que toutes celles et tous ceux qui veulent préparer leur avenir devraient faire.
Il faut se fixer des objectifs. Et quoi d'autre?
Andrea Klein: Les frugalistes ont conscience que l'argent placé sur un compte épargne ne rapporte rien. C'est également un point très important. C'est pourquoi ils placent leur patrimoine sur les marchés financiers et les font fructifier, et ce, le plus tôt possible. En effet, en commençant tôt, le temps joue en notre faveur.
Quel rôle joue l'horizon temporel dans les placements?
Andrea Klein: S'y prendre au plus tôt permet d'avoir un horizon de placement à long terme, ce qui est payant à plusieurs égards. Premièrement, on peut investir une plus grande partie de son patrimoine en actions, avec des possibilités de rendement plus importantes à la clé. Deuxièmement, on profite des avantages des intérêts composés: plus le patrimoine en question a été placé longtemps, plus il croît de manière exponentielle. Grâce aux intérêts composés, placer de petites sommes en vaut aussi la peine puisque l'impact se fait sentir sur la durée.
Exemple
Effet des intérêts composés
En plaçant 100 francs par mois pendant 40 ans dans un portefeuille d'actions avec un rendement moyen de 5%, un épargnant peut se constituer un patrimoine de plus de 152'000 francs. Sur ce total, 48'000 francs auront été versés par l'épargnant, le reste proviendra des marchés financiers.
Les frugalistes épargnent environ la moitié de leurs revenus. Est-ce réaliste?
Andrea Klein: L'objectif des frugalistes est d'être financièrement indépendants à 40 ans, ce qui n'est possible que si la part du revenu épargné est extrêmement élevée et que le salaire perçu est bien supérieur à la moyenne. Et même dans ces conditions, cet objectif reste très ambitieux. Le Suisse moyen, quant à lui, a des objectifs tout autres en matière d'épargne.
Que recommandez-vous aux Suisses qui souhaitent épargner?
Andrea Klein: Tout dépend de leur objectif d'épargne. Les modalités sont différentes si l'on parle d'un objectif à court terme comme un voyage autour du monde ou d'un objectif à long terme comme la prévoyance vieillesse. Dans l'absolu, il faudrait toujours avoir une réserve disponible à hauteur de plusieurs mois de salaire pour les situations d'urgence, comme la perte d'un emploi. Son montant dépend du mode de vie et des besoins en sécurité de chacun. Le reste, il vaut mieux l'investir dans des titres. Autre point important: essayer autant que possible d'atteindre le plafond de versement du pilier 3a pour profiter des avantages fiscaux correspondants. Mon conseil: réinvestir immédiatement ce que l'on a ainsi économisé en impôts pour continuer à constituer son patrimoine.
Bon à savoir
Les ménages suisses en bref
Les ménages suisses sont composés en moyenne de 2,11 personnes. En 2019, le revenu disponible moyen était de 6'609 francs par mois, ce qui correspond au revenu brut hors dépenses obligatoires. En 2019, 60% des foyers avaient un revenu disponible en deçà de la moyenne suisse.
Andrea Klein
Experte en prévoyance Raiffeisen Suisse
Andrea Klein est experte en prévoyance et aujourd'hui responsable du centre spécialisé en planification financière chez Raiffeisen Suisse. Elle dispose de plus de vingt ans d'expérience en matière de conseil dans les domaines du conseil en placement et en patrimoine, de la prévoyance et de la planification de la retraite. Pour elle, le conseil global dans les différentes phases de la vie est au centre de ses préoccupations.
