Lacune previdenziali – Il grado di occupazione fa la differenza
Le donne sono colpite più spesso degli uomini dalle lacune previdenziali. Anche nelle relazioni paritarie, raramente al momento del pensionamento c'è una reale parità. L'esempio di Miriam e Rolf mette in evidenza il perché i due sessi si ritrovano ad affrontare problematiche diverse nell'ambito della previdenza.
Esempio pratico: Miriam (27) e Rolf (26)
Miriam e Rolf sono d'accordo: hanno un rapporto paritario. Entrambi sono finanziariamente indipendenti e condividono i lavori domestici. La coppia sta insieme da tre anni e vive in un appartamento di tre stanze in un piccolo centro svizzero. Da quando si è diplomato alla scuola universitaria professionale, Rolf lavora al 100%. Tre anni fa Miriam ha ridotto il suo grado di occupazione per seguire un corso di perfezionamento e da allora è rimasta all'80%.
Meno spazio di manovra per la previdenza privata
Con il suo grado di occupazione a tempo pieno, Rolf ha spazio di manovra sufficiente per una pensione privata. Da tre anni paga puntualmente l'importo massimo nel pilastro 3a. Miriam, invece, ha aperto il suo 3° pilastro solo due anni fa e finora ha versato solo somme piuttosto piccole. Dal momento che la coppia intende acquistare un'auto, non riuscirà a raggiungere l'importo massimo nemmeno quest'anno. Mentre Miriam si affida al classico conto previdenza del pilastro 3a, Rolf investe il suo avere previdenziale in titoli.
Buono a sapersi
Part-time: rendite più basse, lacune previdenziali più ampie
Oltre il 60% delle donne lavora a tempo parziale. Per gli uomini, invece, la percentuale è solo del 20%. Poiché lo stipendio annuale – e quindi anche il grado di occupazione – è determinante per le prestazioni pensionistiche, le donne hanno maggiori probabilità di essere interessate da lacune pensionistiche. Inoltre, il loro salario medio è inferiore di circa il 10%. Il risultato è una riduzione delle rendite, soprattutto nella previdenza professionale. Ciò crea problemi, anche perché per le donne la durata del pensionamento tende ad essere superiore, data la loro maggiore aspettativa di vita.
Le differenze aumentano
La coppia si sposa. Quando Miriam rimane incinta, decide di prendersi una pausa per il bambino, per poter sgravare Rolf da determinate incombenze. Lui è appena stato promosso a responsabile delle vendite. I due aprono un conto comune e decidono che Rolf si farà carico della maggior parte delle spese fino a nuovo ordine. Dopo un'interruzione di un anno, Miriam torna al lavoro con un grado di occupazione del 40%. Qualche mese dopo rimane nuovamente incinta e decide di concentrarsi sui bambini per altri sei mesi.
Buono a sapersi
Pausa per maternità: le interruzioni dell'attività lucrativa gravano sul 2° pilastro
Le pause per maternità e le interruzioni dell'attività lucrativa piuttosto lunghe dovute alla cura dei figli hanno conseguenze sulla previdenza. Senza dubbio, le lacune pensionistiche dell'AVS possono essere evitate pagando i contributi per chi non esercita un'attività lucrativa. Inoltre, le donne sposate non devono pagare i propri contributi AVS se il marito versa almeno CHF 1'006 all'anno (il doppio dell'importo minimo). Ma nella previdenza professionale, ogni anno di contribuzione mancato si fa sentire. Dato che dopo il parto molte donne tornano al lavoro con un grado di occupazione ridotto, spesso è impossibile recuperare terreno. Al contrario: la differenza rispetto al partner con un lavoro a tempo pieno aumenta.
La divisione dei compiti influenza l'atteggiamento nei confronti della previdenza
Rolf cambia lavoro perché vuole passare più tempo con la sua famiglia. Accetta una posizione all'80%. Nel frattempo, Miriam aumenta il suo grado di occupazione al 60%. Rolf è un padre coinvolto, ma la divisione dei compiti è chiara: Miriam si occupa di questioni organizzative come l'asilo nido, le visite mediche, le lezioni di nuoto e molto altro. Rolf ha sotto controllo le finanze della famiglia. Nel frattempo, entrambi hanno raggiunto i 30 anni. Rolf con il suo fondo pensione ha già potuto accumulare un considerevole capitale pensionistico nel pilastro 3a. Cerca di convincere Miriam dei vantaggi dei fondi pensione, ma lei dice di saperne troppo poco di azioni.
Buono a sapersi
Conoscenze in materia di previdenza: chi più sa, è più propenso a investire
Numerosi studi dimostrano che gli uomini si occupano di più di argomenti finanziari. Il Barometro della previdenza Raiffeisen conferma questo dato: le donne ritengono di avere conoscenze in materia di previdenza significativamente inferiori rispetto agli uomini. Questo è uno dei motivi per cui molte donne non osano investire il proprio avere previdenziale in titoli. Secondo l'indagine, le donne più mature spesso rimpiangono di non aver affrontato prima il tema della previdenza.
Previdenza significa responsabilità personale
I bambini frattanto vanno a scuola e l'aria in casa è sempre più tesa. Miriam si sorprende a pensare a come andrebbero le cose per lei in caso di divorzio. Ricorda che la madre, dopo la separazione, riceveva dal padre un assegno di mantenimento e aveva potuto continuare a fare la casalinga. Fa una ricerca in Internet e scopre che oggi non è più necessariamente così. Quindi prende in mano la situazione e richiede una consulenza pensionistica. La consulente bancaria analizza la situazione della 43enne. Le consiglia di ampliare il più rapidamente possibile il pilastro 3a. Così Miriam si convince a investire nei fondi pensione.
Buono a sapersi
Divorzio: il matrimonio non è un'«assicurazione sulla vita»
Per molto tempo, il matrimonio è stato il fondamento della previdenza femminile. Oggi è diverso. Il Tribunale federale ha stabilito in diverse sentenze di divorzio che il matrimonio non è più una «polizza di assicurazione sulla vita». Gli assegni di mantenimento sono sempre più bassi. Almeno la cosiddetta scissione dei redditi nell'AVS e il conguaglio della previdenza nella cassa pensioni forniscono una compensazione nella previdenza statale e professionale: la divisione del patrimonio nella previdenza privata dipende dal regime dei beni.
Situazione sbilanciata prima del pensionamento
Alla fine non si arriva al divorzio. Dopo la terapia di coppia, Rolf e Miriam si ricongiungono. Entrambi hanno superato i 50 anni e i figli si sono trasferiti. Insieme affrontano la pianificazione della pensione. Il bilancio finale stupisce entrambi: anche se ancora oggi considerano il loro rapporto alla pari, nella terza fase della vita Rolf contribuisce in misura significativamente maggiore al bilancio della coppia. Miriam è riuscita a colmare la maggior parte delle sue lacune, ma il fatto di essere donna ha lasciato comunque il segno.
