Hypothek amortisieren oder aufstocken?
Mit weniger Schulden in die Pension oder mehr Geld für das Haus und das Leben? Diese Frage stellt sich bei der Wahl zwischen Aufstockung oder Amortisation der Hypothek.
Hypothek aufstocken
Wer ein Eigenheim besitzt, bei dem steckt nicht selten ein grosser Teil des Vermögens im Haus oder in der Eigentumswohnung. Das Vermögen durch das Eigenheim berechnet sich durch den Verkehrswert des Eigenheims minus der Hypothek. Durch eine Aufstockung der Hypothek können Sie in der Immobilie gebundenes Vermögen freigeben und finanzielle Mittel erhalten. Das kann nützlich sein, zum Beispiel wenn grössere Investitionen für eine Modernisierung des Eigenheims anstehen.
Eine Hypothek können Sie grundsätzlich jederzeit erhöhen, auch nach der Pensionierung. Das Aufstocken der Hypothek bei Raiffeisen erlaubt zumindest über einen Teil des in der Liegenschaft gebundenen Eigenkapitals verfügen zu können. Die Belehnung darf in der Pension bis zu 65% des Objektwerts betragen. Vorausgesetzt ist eine nachhaltige Tragbarkeit der Hypothek durch Ihr Einkommen.
Vor der Aufstockung der Hypothek schätzt die Bank den Wert Ihrer Liegenschaft neu ein, um die mögliche Belehnungshöhe zu ermitteln. Gehört Ihnen die Liegenschaft schon längere Zeit, stehen die Chancen gut, dass der Verkehrswert zwischenzeitlich gestiegen ist. Das ermöglicht mehr Spielraum zum Aufstocken einer Hypothek.
Hypothek amortisieren
Viele Eigenheimbesitzer äussern den Wunsch, nach der Pensionierung schuldenfrei zu sein. Dieser Wunsch muss frühzeitig geplant sein. Sind zu viele liquide Mittel in der Liegenschaft gebunden, reicht das Geld möglicherweise nicht mehr zur Bestreitung des Lebensunterhaltes und zur Finanzierung von Investitionen ins Haus, wie ein neues Dach oder ein Ersatz des Heizsystems. Auch der Umzug eines Ehepartners ins Alters- oder Pflegeheim kann finanziell belasten. Unter Umständen muss dann sogar die Liegenschaft zur Finanzierung verkauft werden.
Zuerst rechnen, dann entscheiden
Sind finanziell Mittel frei verfügbar, stellen sich bei der Wahl zwischen Amortisieren oder Aufstocken der Hypothek Fragen.
Was kosten mich Schulden unter Berücksichtigung von Zinsen und steuerlichen Schuldzinsabzügen?
Hypothekarzinsen über 1.5 Prozent betragen unter Berücksichtigung des Steuervorteils für Schuldzinsen am Ende oft nur 1.1 bis 1.3 Prozent. Im Gegenzug kann freies Kapital als Geldanlage genutzt werden. Entscheidend ist bei der Frage der Amortisation, ob die Rendite (nach Steuern) höher ist als die Zinsbelastung durch die Hypotheken.
Alternativ können Sie freie Mittel in Investitionen zur energetischen Modernisierung der Liegenschaft nutzen – Massnahmen, die den Wert einer Immobilie in der Regel erhöhen. Die entsprechenden Steuerabzüge und einhergehenden Steuereinsparungen sind zudem nicht zu unterschätzen.
