Alte Gewohnheiten ablegen fällt vielen schwer. Da hilft nur eins: Gleich mit der Umsetzung beginnen. Dies gilt auch für finanzielle Angelegenheiten. Der Jahresbeginn ist der optimale Zeitpunkt, um sich einen Überblick über die Finanzen zu verschaffen und Optimierungen vorzunehmen. Vier einfache Tipps zeigen, wie dies mit der privaten Vorsorge – der 3. Säule – möglich ist.

Die gesetzlichen Vorsorgeleistungen aus der AHV (1. Säule) und Pensionskasse (2. Säule) sollen 60 Prozent des letzten Einkommens vor der Pensionierung betragen – so das sozialpolitische Leistungsziel. Was vielen nicht bewusst ist: Eine Ersatzquote von 60 Prozent deckt in den meisten Fällen die Ausgaben nach der Pensionierung nicht – es entsteht eine Vorsorgelücke. Wer heute privat vorsorgt (3. Säule), kann nicht nur diese Lücke schliessen, sondern dabei mehrfach profitieren.

Konto oder Wertschriften?

Das Vorsorgekonto 3a ist die Lösung für sicherheitsbedachte Anlegerinnen und Anleger. Die angesparte Geldsumme wird zu einem Vorzugszins verzinst. Zudem eignet sich die Kontolösung vor allem dann, wenn der Anlagehorizont weniger als fünf Jahre beträgt. Steht zum Beispiel ein Hauskauf an und wird für dessen Anschaffung Geld aus der gebundenen Vorsorge bezogen, sollte das Kapital schnell und einfach verfügbar sein. Wird das Vermögen allerdings kurz- bis mittelfristig nicht benötigt und beträgt der Anlagehorizont mehr als fünf Jahre, sollten Vorsorgefonds in Betracht gezogen werden. Diese bieten langfristig höhere Renditechancen, unterliegen aber Wertschwankungen.

Der Vorsorgetipp: Bestimmen Sie Ihre persönliche Anlagestrategie. Diese ist abhängig von Ihrem Anlagehorizont und der persönlichen Risikobereitschaft.

Lieber früh als (zu) spät

Bei der Einzahlungskadenz in die 3. Säule gibt es verschiedene Möglichkeiten: Einmalig den gesetzlich geltenden Maximalbetrag (Jahr 2024: 7'056 Franken) einzahlen, den Maximalbetrag unterjährig auf verschiedene Zeitpunkte verteilen oder – als dritte Option – monatlich mit einem Dauerauftrag einen fixen Betrag einzahlen. Wer die Ersparnisse auf ein Vorsorgekonto 3a einbezahlt, sollte dies idealerweise Anfang Jahr tun und nicht erst kurz vor Jahresende. So ist garantiert, dass die Einzahlung nicht vergessen geht und man sich die Steuersparmöglichkeit nicht vergibt. Zudem profitiert man bei der Einzahlung am Jahresanfang länger vom Vorzugszins und folglich auch vom Zinseszinseffekt. Denn bei der Vorsorge gilt: Die Zeit arbeitet für uns.

Der Vorsorgetipp für die Kontolösung: Zahlen Sie den gesamten Betrag im Januar mittels Vorsorge-Dauerauftrag ein und stellen Sie gleichzeitig sicher, dass der jeweils gesetzliche Maximalbetrag berücksichtigt wird.

Renditechancen der Aktien- und Obligationenmärkte nutzen

Je früher man in einen Vorsorgefonds investiert, umso mehr profitiert man von den Renditechancen der Finanzmärkte. Die erzielten Gewinne werden reinvestiert und generieren zukünftig noch mehr Gewinn. Mit Anlagestrategien von konservativ bis wachstumsorientiert stellen die Raiffeisen Vorsorgefonds eine echte Alternative zu Spareinlagen dar. Dabei gilt: Je mehr Risiko die Strategie beinhaltet, desto grösser sind auch die Renditechancen.

Der Vorsorgetipp für Vorsorgefonds: Beginnen Sie bereits in jungen Jahren mit der Investition in (einen) Vorsorgefonds und profitieren Sie so bestmöglich von den Renditechancen der Finanzmärkte.

Durchschnittspreiseffekt nutzen und Risiken minimieren mit dem Fonds-Sparplan

Bei der Investition in (einen) Vorsorgefonds ist die Kursentwicklung von der Entwicklung der Finanzmärkte abhängig – deshalb schwankt deren Wert täglich. Mit einem Fonds-Sparplan vermeidet man, die Gelder im ungünstigsten Zeitpunkt anzulegen. Durch regelmässige Einzahlungen zu unterschiedlichen Einstandspreisen profitiert man vom Durchschnittspreis-Effekt. Denn bei hohen Börsenkursen werden weniger Anteile gekauft und bei tiefen Börsenkursen entsprechend mehr Anteile. So investiert man langfristig zu günstigen Durchschnittskursen.
Der Vorsorgetipp für die Wertschriftenlösung: Richten Sie einen Vorsorge Fonds-Sparplan ein und investieren Sie monatlich zu einem günstigen Durchschnittspreis in (einen) Vorsorgefonds.

Beim Thema Vorsorge gilt: dranbleiben. Denn schliesslich ist die selbstbestimmte Vorsorge ein Schlüssel für einen entspannten dritten Lebensabschnitt – und wer wünscht sich das nicht für die eigene Zukunft?

Raiffeisenbank Seerücken