Que faire si votre demande de crédit est refusée? Nos experts en financement Marco Meier, responsable du secteur Développement d’entreprise et produits spéciaux clientèle entreprises, et Edi Platter, Accompagnant RCE et entrepreneur, présentent les formes de financement alternatives qui existent.
 

Quelles sont les raisons qui peuvent inciter une banque à refuser une demande de crédit?

Marco Meier (M.M.): Si une demande n’aboutit pas, c’est généralement à cause d’une capacité de crédit ou d’une solvabilité insuffisante. L’entreprise doit être en mesure de rembourser le crédit dans les cinq ans et les personnes impliquées doivent être dignes de confiance.

Edi Platter (E.P.): Il se peut aussi que la demande ne soit pas proprement élaborée ou qu’il manque des informations et des documents essentiels. Souvent, les comptes annuels joints sont optimisés sur le plan fiscal. Cela fausse la capacité de rendement et peut conduire à une décision de crédit négative.

«Si une demande n’aboutit pas, c’est généralement parce que soit la capacité de crédit soit la solvabilité n’est pas suffisante.»

Marco Meier, responsable du secteur Développement commercial et produits spéciaux clientèle entreprises

Que fait un entrepreneur si sa demande est rejetée?

E.P.: Il y a plusieurs possibilités. Par exemple, il se peut qu’il dispose de garanties supplémentaires, comme des dépôts-titres, des biens immobiliers ou encore des cédules hypothécaires. Celles-ci réduisent le risque de crédit pour la banque et augmentent ainsi la capacité de crédit de l’entreprise.

M.M. Une autre possibilité consiste à faire appel à des tiers, par exemple des coopératives de cautionnement, qui peuvent se porter garants du preneur de crédit. Sinon, on peut faire examiner par un partenaire indépendant la demande de crédit refusée. Chez Raiffeisen, nous comptons sur le Raiffeisen Centre des entrepreneurs (RCE), qui peut nous aider à positionner stratégiquement le business case ou à le documenter.

A part les crédits, existe-t-il d'autres instruments de financement?

M.M.: s'il s'agit avant tout de financer l'activité quotidienne, on peut envisager le factoring, qui consiste à vendre à une société d'affacturage les créances liées aux livraisons et services fournis.

E.P.: Lors de l’acquisition de biens d’investissement, le leasing offre une alternative intéressante au crédit classique. Les contrats de leasing sont possibles à partir d’un prix d’objet de 15’000 francs. Pour les financements de croissance, d’autres investisseurs apportent souvent des capitaux à risque ou des capitaux propres. Il est également possible de financer des projets en passant par une plateforme de financement participatif.

«Pour les biens d’investissement, le leasing offre une alternative intéressante au crédit classique».

Edi Platter, Accompagnant RCE et entrepreneur

On entend de plus en plus parler de crowdlending. Est-ce une tendance?

M.M.: Le crowdlending consiste à recueillir en ligne de petites sommes d’argent provenant d’une multitude de personnes, par le biais de plateformes de crédit en ligne spécialisées. Bien que l’on en parle beaucoup, ce type de financement est encore très rare dans la pratique des entreprises.

Que peut faire le Centre des Entrepreneurs du Groupe Raiffeisen (RCE) pour favoriser une décision d’octroi de crédit?

E.P.: Le RCE aide à documenter la capacité de crédit et ainsi, à l’améliorer. Si l’entreprise a une véritable chance de se financer, nous trouverons toujours un moyen, même dans les cas difficiles.

Comment, concrètement?

E.P.: Un exemple: Un de mes clients a triplé son carnet de commandes. Mais avec une part de matériaux de près de la moitié, les prestations préalables nécessaires ont aussi massivement augmenté. L’entreprise avait besoin d’un financement supplémentaire. Cependant, comme la capacité de rendement était juste à la limite par le passé, la banque principale ne voulait pas augmenter la limite de crédit établie. En préparant les documents sur la base du nouveau développement et de la nouvelle organisation des affaires, nous avons pu créer de la transparence et rendre le financement possible.

Quelles sont les autres prestations du RCE?

E.P.: D’un commun accord avec l’entrepreneuse ou l’entrepreneur, nous examinons le montant du capital réellement nécessaire. Nous peaufinons ensemble l’idée du projet, élaborons le business plan et accompagnons nos clientes et clients au rendez-vous avec la banque. Si le modèle d’affaires présente encore des failles fondamentales, nous essayons de trouver une nouvelle orientation et de décomposer la mise en œuvre en étapes judicieuses.

M.M.: Lors de l’entretien avec l’Accompagnant RCE, la cliente ou le client apprend si sa planification commerciale est judicieuse selon notre propre expérience et comment elle ou il peut se positionner sur le marché. Souvent, l’entrepreneuse ou l’entrepreneur manque de sparring-partner qui remettent en question ses projets; C’est là que nous pouvons apporter une contribution précieuse d’une part avec notre offre du RCE et d’autre part grâce à notre expérience.

En quoi votre offre se démarque-t-elle de celle des autres banques?

E.P.: Avec le RCE, Raiffeisen a quelque chose d’absolument unique à offrir aux PME suisses. Le RCE accompagne chaque entrepreneuse et entrepreneur lors de tous les défis qu’implique le développement d’une entreprise. Les autres banques offrent sans doute des prestations similaires, mais uniquement aux gros clients.