Cosa fare quando la richiesta di credito viene respinta? I nostri esperti in materia di finanziamenti Marco Meier, Responsabile di settore Sviluppo degli affari e Prodotti speciali Clientela aziendale, ed Edi Platter, Consulente RCI e imprenditore, illustrano le forme di finanziamento alternative disponibili.
 

Per quali motivi la Banca respinge una richiesta di finanziamento?

Marco Meier (M.M.): Se una richiesta non viene accolta, in genere è perché la capacità creditizia o la solvibilità non sono garantite. L'azienda dovrebbe essere in grado di rimborsare il credito entro cinque anni e le persone coinvolte devono essere affidabili.

Edi Platter (E.P.): È anche possibile, però, che la richiesta non sia stata preparata correttamente o che manchino informazioni e documenti essenziali. Spesso vengono allegati conti annuali ottimizzati a fini fiscali. Questo distorce la redditività e può portare a una decisione negativa in materia di credito.

«Se una richiesta non viene accolta, in genere è perché la capacità creditizia o la solvibilità non sono garantite.»

Marco Meier, Responsabile di settore Sviluppo degli affari & Prodotti speciali Clientela aziendale Raiffeisen Svizzera

Cosa fa un imprenditore o un'imprenditrice, quando la sua richiesta viene respinta? 

E.P.: Ci sono varie possibilità. L'imprenditore o l'imprenditrice dispone eventualmente di ulteriori garanzie quali depositi titoli, immobili o cartelle ipotecarie. Queste risorse permettono di ridurre il rischio di credito per la banca e di aumentare la capacità creditizia dell'azienda.

M.M. Un'altra possibilità è quella di coinvolgere parti terze come cooperative di fideiussione, che fanno da garanti per il beneficiario del credito. Esiste anche la possibilità di far controllare da un partner indipendente la richiesta di credito che è stata respinta. Noi di Raiffeisen contiamo sul Raiffeisen Centro Imprenditoriale (RCI), che può fornire supporto per il posizionamento strategico del business case o per la documentazione.

Oltre al credito, esistono anche strumenti di finanziamento alternativi?

M.M.: Se l'obiettivo è in primo luogo il finanziamento delle attività correnti, si può prendere in considerazione un factoring. In questo caso, i crediti da forniture e prestazioni vengono venduti a una società di factoring.

E.P.: Per l'acquisto di beni d'investimento, il leasing offre un'alternativa interessante al credito tradizionale. Contratti di leasing sono possibili già a partire da un prezzo dell'oggetto di 15'000 franchi. Per il finanziamento della crescita, spesso altri investitori apportano capitale di rischio o capitale proprio. È inoltre possibile finanziare progetti tramite una piattaforma di crowd.

«Per i beni d'investimento, il leasing offre un'alternativa interessante al credito tradizionale.»

Edi Platter, Consulente RCI e imprenditore

Si sente spesso parlare di crowdlending. Si tratta di un trend?

M.M.: Nel crowdlending, piccoli importi di persone diverse sono riuniti in un unico credito. Ciò avviene tramite mercati del credito online specializzati. Nonostante se ne parli molto, questo tipo di finanziamento è ancora molto raro nella prassi aziendale.

Cosa può fare il Raiffeisen Centro Imprenditoriale (RCI) per aumentare le probabilità di una decisione positiva riguardo al credito?

E. P.: L'RCI aiuta a documentare la capacità creditizia e quindi a migliorarla. Se l'impresa ha una concreta possibilità di ottenere un finanziamento, troviamo una soluzione anche in situazioni difficili.

Quanto concretamente?

E.P.: Un esempio: uno dei miei clienti era riuscito a triplicare il suo portafoglio ordini. Tuttavia, poiché i materiali rappresentavano quasi la metà del totale, anche le necessarie prestazioni anticipate erano aumentate in modo massiccio. L'azienda aveva bisogno di ulteriori finanziamenti. Dato che in passato la redditività era scarsa, la banca di riferimento non voleva aumentare il limite di credito esistente. Grazie all'elaborazione dei documenti basata sul nuovo andamento degli affari e sulla nuova organizzazione, siamo riusciti a creare trasparenza e a permettere il finanziamento.

Cos'altro fa l'RCI?

E.P.: Insieme all'imprenditrice o all'imprenditore, discutiamo su quanto capitale sia realmente necessario. Lavoriamo insieme per affinare l'idea del progetto, redigere il business plan e accompagnare i nostri clienti all'appuntamento con la banca. Se il modello aziendale presenta ancora lacune essenziali, cerchiamo di trovare un nuovo orientamento e suddividiamo l'attuazione in fasi adeguate.

M.M.: Nel colloquio con il consulente o la consulente RCI, ogni cliente apprende se il suo business plan è adeguato, sulla base della nostra esperienza, e in che modo può posizionarsi sul mercato. Spesso gli imprenditori non hanno sparring partner che valutino criticamente le loro idee di business. In tal senso possiamo dare input preziosi grazie alla nostra offerta dell'RCI e alla nostra esperienza.

Cosa differenzia questa offerta dalle altre banche?

E. P.: Grazie all'RCI, Raiffeisen vanta una caratteristica di differenziazione senza uguali per le PMI svizzere. L'RCI affianca ogni imprenditrice e ogni imprenditore in tutte le sfide che uno sviluppo aziendale comporta. Altre banche offrono una consulenza analoga esclusivamente per grandi clienti.