3 conseils pour combler les lacunes de prévoyance
1er pilier: éviter les réductions dela rente AVS
En cas de lacunes de cotisations au premier pilier, la rente AVS diminue: «Chaque année de cotisation manquante réduit la rente AVS de 2,3%», explique Andrea Klein, experte en prévoyance de Raiffeisen Suisse. Pour les femmes, ce risque de réduction de la rente est particulièrement important: «Les raisons sont les interruptions de carrière pour raison de maternité et pour élever les enfants», constate l'experte en prévoyance qui donne le conseil suivant: «Les mères, en particulier, devraient impérativement veiller à verser sans interruption le montant minimal annuel de CHF francs à l'AVS.»
Conseil 1
Relevé de votre compte AVS personnel
Pour vérifier si vous avez des lacunes de versement, demandez à votre caisse de compensation cantonale un relevé de votre compte AVS personnel, aussi appelé l'«extrait CI». S'il manque des années de cotisation, vous avez la possibilité de rattraper, par un rachat, les versements des cinq dernières années.
2e pilier: prendre en compte le seuil d'entrée et la déduction de coordination
En ce qui concerne la prévoyance professionnelle, les personnes travaillant à temps partiel sont doublement désavantagées: d'une part, leur salaire annuel est souvent inférieur au seuil d'entrée de 21'510 francs pour l'assurance obligatoire. «Cela affecte également les personnes ayant plusieurs emplois car le seuil s'applique pour chaque employeur», souligne Andrea Klein. D'autre part, la déduction de coordination pèse particulièrement lourd pour les employé·e·s à temps partiel. «Fort heureusement, de plus en plus de caisses de pension définissent la déduction en fonction du taux d'occupation ou du salaire», selon Andrea Klein.
Conseil 2
Consolidation en une seule et unique caisse de pension
Si vous occupez plusieurs emplois, renseignez-vous si une consolidation en une seule et unique caisse de pension est possible, afin d'éviter que la déduction de coordination ne soit déduite deux fois. Si vous n'avez pas d'assurance obligatoire, vérifiez si une assurance facultative est possible auprès de la Fondation institution supplétive LPP.
3e pilier: placer ses capitaux deprévoyance de manière rentable
En raison des lacunes de prévoyance dans la caisse de pension, la prévoyance privée dans le pilier 3a est particulièrement importante pour les personnes travaillant à temps partiel. Mais, du fait des faibles taux d'intérêt, les comptes épargne ne rapportent pratiquement rien au pilier 3a. Les solutions de fonds, qui investissent dans des actions et des obligations, offrent de meilleures opportunités de rendement. «Pour les femmes, il est particulièrement important de placer leur épargne de manière rentable. Elles devraient investir leurs capitaux du pilier 3a dans des titres, au lieu de les laisser sur le compte de prévoyance», recommande Andrea Klein.
Conseil 3
Commencer tôt!
Une femme qui investit dans des fonds de prévoyance depuis ses jeunes années peut bénéficier à long terme des opportunités de rendement sur les marchés financiers. Un plan d'épargne en fonds de prévoyance vous permet d'investir régulièrement et facilement, même dès CHF 100 par mois.
Andrea Klein
Experte en prévoyance Raiffeisen Suisse
Andrea Klein est experte en prévoyance et aujourd'hui responsable du centre spécialisé en planification financière chez Raiffeisen Suisse. Elle dispose de plus de vingt ans d'expérience en matière de conseil dans les domaines du conseil en placement et en patrimoine, de la prévoyance et de la planification de la retraite. Pour elle, le conseil global dans les différentes phases de la vie est au centre de ses préoccupations.
