Du couple à la famille – l'essentiel sur la planification patrimoniale commune
La vie nous réserve quelques périodes de turbulences qui nous bouleversent, comme la venue d'un premier enfant. Quelle que soit la voie choisie par un couple (mariage ou concubinage, travail à temps partiel ou congé parental), cette décision aura un grand impact sur ses finances et sa prévoyance. Découvrez ici les points à prendre en compte dans le cadre d'une planification financière commune.
Une nouvelle étape de la vie
Jeunes trentenaires, Petra et Jannick vivent ensemble depuis quatre ans. Tous deux travaillent à plein temps et contribuent à parts égales aux coûts fixes et aux achats alimentaires. Ils disposent chacun librement du reste de leur salaire et de leur épargne. Aujourd'hui, ils voudraient avoir un enfant et se demandent comment organiser leur quotidien familial, leurs finances et leur prévoyance vieillesse.
Quel modèle de famille souhaitons-nous?
Un congé parental prolongé ou un retour au bureau après 14 semaines – Petra ne sait pas encore à quoi pourrait ressembler sa vie avec son enfant. Jannick ne sait pas non plus quel type d'équilibre il souhaite entre son enfant, la maison et le travail.
Parmi les points de leur réflexion, le couple se pose les questions suivantes:
- Quelle part de notre quotidien devons-nous chacun consacrer au travail et à la garde de notre enfant?
- Sommes-nous d'accord sur la répartition des rôles?
- Ce modèle familial est-il compatible avec nos objectifs professionnels?
- Pouvons-nous nous le permettre?
Mariage ou concubinage?
Jannick aimerait bien se marier, Petra préfèrerait vivre en concubinage. Or, ces deux formes de vie ont des répercussions sur les impôts, les finances et la prévoyance. Le couple décide d'analyser de plus près les avantages et les inconvénients du mariage et du concubinage.
Travail à temps partiel et prévoyance
Petra et Jannick aimeraient se répartir de la manière la plus optimale possible le travail et la garde de leur enfant et réduire chacun leur temps de travail dès que l'enfant sera né. Néanmoins, ils ne souhaitent en aucun cas perdre de vue leur budget quotidien, leur prévoyance vieillesse et leurs objectifs d'épargne. Ils décident de laisser une partie de leurs revenus sur leur compte pour leurs achats à court et moyen termes et pour les imprévus, et d'investir le reste de leur fortune de manière rentable.
Voici ce à quoi ils doivent prêter attention:
- En gagnant moins, ils verseront moins dans la caisse de pension, mais pâtiront beaucoup plus de la déduction de coordination. L'un des moyens d'améliorer la rente du deuxième pilier consiste à effectuer des rachats volontaires dans la caisse de pension.
- Les cotisations régulières dans le troisième pilier améliorent le niveau de vie à la retraite et s'inscrivent dans le cadre du budget mensuel. Or, ces cotisations sont souvent les premières que les familles mettent de côté.
- Nous recommandons de placer tout l'argent qui n'est pas nécessaire à court et moyen terme au profit des objectifs d'épargne à long terme. Cela permet d'obtenir des rendements plus élevés sur le long terme qu'avec un compte épargne.
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Epargner pour son enfant
Petra et Jannick souhaiteraient commencer à mettre de l'argent de côté dès la naissance de leur enfant pour sa vie future (une formation ou un premier logement par exemple). Or, Petra le sait bien: aujourd'hui, l'épargne placée sur un compte bancaire ne génère plus d'intérêts. De plus, avec l'inflation, l'argent perd de sa valeur au fil du temps. Le couple décide donc d'investir chaque mois un montant fixe dans un plan d'épargne en fonds de placement.
Voici les points à respecter par le couple:
- Comme l'horizon de placement est très long dans leur cas, il vaut la peine d'opter pour la classe de risque et la part d'actions les plus élevées. Du fait de l'achat régulier de parts de fonds, Petra et Jannick bénéficieront d'un prix moyen avantageux en cas de fluctuations des cours: ils achèteront plus de parts lorsque les cours seront bas et moins de parts lorsqu'ils seront élevés.
- Environ cinq ans avant la majorité de leur enfant, Petra et Jannick ont intérêt à réduire le risque pour éviter toute mauvaise surprise à la date de versement.
- Si les parents optent pour un dépôt d'épargne au nom de l'enfant, l'argent lui reviendra automatiquement quand il aura 18 ans. En attendant, Petra et Jannick pourront en retirer de l'argent uniquement pour les besoins de leur enfant. Si les parents souhaitent plus de flexibilité, ils peuvent mettre le compte à leur nom dès le début.
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