Ecco come funziona la previdenza! Porre presto le basi giuste
Pochi obblighi, tanta voglia di avventura: la vita dei giovani adulti si svolge nel presente. Tuttavia, proprio negli anni della gioventù, è opportuno informarsi sulla previdenza. Perché? Perché adesso gettate le basi per il vostro futuro. Qui trovate risposta a cinque domande centrali.
Domanda 1
Il mio pensionamento è ancora lontano nel tempo. Perché dovrei cominciare già oggi a occuparmi della mia previdenza?
Semplice: le decisioni che prendete oggi hanno importanti conseguenze per il vostro futuro finanziario. Se state ancora studiando, avete più datori di lavoro o un reddito basso, dovete prestare particolare attenzione. Forse non avete versato ogni anno il contributo minimo nell'AVS (1° pilastro) o guadagnate troppo poco per poter versare nella cassa pensioni (2° pilastro). Ciò può portare in seguito a rendite inferiori e limitare il tenore di vita.
Essere attivi già in gioventù conviene anche per quanto riguarda il 3° pilastro, la previdenza privata. Se cominciate presto a versare, i vostri averi previdenziali aumentano nel corso degli anni. In 30 anni il denaro investito può raddoppiare senza problemi. Inoltre, se versate nel pilastro 3a risparmiate sulle imposte. I versamenti, infatti, si possono detrarre dal reddito imponibile.
«Il mio consiglio: versate anche piccoli importi in un fondo previdenziale – rimarrete sorpresi della somma ottenuta in pochi anni grazie all'effetto dell'interesse composto.»
Tashi Gumbatshang, Responsabile Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale presso Raiffeisen Svizzera
Domanda 2
Perché un fondo, a lungo termine, è migliore del conto?
I tassi d'interesse sono attualmente molto bassi. I conti del pilastro 3a, quindi, praticamente non fruttano proventi. Chi investe in azioni e obbligazioni tramite un fondo, ha, invece, opportunità di rendimento molto superiori. Il lungo orizzonte d'investimento è in tal senso il vantaggio decisivo: beneficiate della tendenza rialzista a lungo termine sulle borse e potete far fronte rilassati a oscillazioni di corso a breve termine. Molti giovani adulti hanno già individuato questi vantaggi: lo studio «Barometro della previdenza 2022» evidenzia che le persone tra i 18 e i 30 anni hanno per la prima volta investito più denaro in fondi rispetto a quanto ne hanno versato sui conti.
«Chi vuole investire in un fondo previdenziale dovrebbe ripartire gli importi nel corso dell'anno. Con un Piano di risparmio in fondi è molto semplice.»
Tashi Gumbatshang, Responsabile Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale presso Raiffeisen Svizzera
Domanda 3
Non me ne intendo affatto di azioni. Posso investire lo stesso, con la coscienza tranquilla, in fondi previdenziali?
Sì. Investire in fondi previdenziali, infatti, non è come acquistare direttamente delle azioni. Il lavoro di dettaglio viene in tal caso svolto da esperti in investimenti, che si occupano della composizione dei fondi e fissano diverse strategie d'investimento. La gamma va dai fondi conservativi con una piccola quota azionaria a soluzioni più rischiose per investitori orientati alla crescita. Soluzioni digitali rendono la scelta dei fondi particolarmente semplice. In pochi passaggi aprite il vostro pilastro 3a – del tutto senza scartoffie.
Domanda 4
Posso servirmi in ogni momento dei miei averi previdenziali?
No. Il pilastro 3a è la cosiddetta previdenza vincolata. Si chiama così perché il denaro, in linea di principio, è vincolato fino a cinque anni prima del pensionamento e non può quindi essere prelevato. Ci sono però dei casi particolari in cui è possibile un prelevamento anticipato:
- se vi trasferite all'estero
- se vi mettete in proprio
- se rimborsate un'ipoteca
- se acquistate per voi stessi una casa o un appartamento in proprietà
«Se versate regolarmente nel 3° pilastro, create una solida base per poter in seguito acquistare una casa o un appartamento. E questo, per di più, con vantaggi fiscali.»
Tashi Gumbatshang, Responsabile Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale presso Raiffeisen Svizzera
Domanda 5
Tutti parlano di inflazione. Cosa c'entra questo con la mia previdenza?
L'inflazione indica l'aumento del livello dei prezzi. Quando i prezzi aumentano, diminuisce il potere d'acquisto del denaro. Ovvero: con lo stesso importo si può comprare di meno. Per la previdenza ciò significa che il denaro che i giovani adulti mettono da parte oggi senza remunerazione, al momento del pensionamento avrà un valore nettamente inferiore.
Per l'AVS le conseguenze sono meno importanti, dato che in questo caso l'inflazione viene compensata. Per quanto riguarda la previdenza professionale (2° pilastro) ciò dipende dalle casse pensioni – in linea di principio esse non sono tenute a compensare l'inflazione. Se volete proteggere dall'inflazione i vostri risparmi nel 3° pilastro, sono adatti i fondi previdenziali. Con un lungo orizzonte d'investimento il rendimento atteso compensa di regola senza problemi l'inflazione.
Tashi Gumbatshang
Responsabile Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale Raiffeisen Svizzera
Tashi Gumbatshang dirige il Centro di competenze Consulenza patrimoniale e previdenziale presso Raiffeisen Svizzera. Ha studiato economia aziendale presso l'Università di Scienze Applicate ZHAW e psicologia del lavoro e organizzativa presso la Bergische Universität Wuppertal, in Germania. Tashi Gumbatshang ha un diploma della Swiss Banking School e il diploma federale di esperto in finanza e investimenti. È anche docente di psicologia economica e finanziaria presso la Scuola universitaria professionale Kalaidos.
