La nostra previdenza – tipicamente svizzera

Oggi il sistema previdenziale svizzero si appoggia su tre pilastri. Tutto è iniziato con un solo pilastro, l'AVS, alla cui base vi è un sistema di ripartizione: chi lavora versa dei contributi, chi non lavora più riceve una rendita. 

Le basi legali dell'AVS risalgono al lontano 1925. Ma è stato necessario attendere 23 anni prima che fosse introdotta. «Un classico del sistema previdenziale della Svizzera: si discute a lungo, i processi decisionali sono lunghi, e alla fine è sempre necessario dare una spintarella alla popolazione svizzera affinché voti e accetti i cambiamenti», afferma Tashi Gumbatshang, Psicologo dell'economia ed Esperto in previdenza presso Raiffeisen Svizzera.

La base per il 2° pilastro, la previdenza professionale, è stata posta esattamente 50 anni fa. Nel 1972 la popolazione e i cantoni hanno votato a favore dell'ancoraggio del sistema a tre pilastri nella Costituzione federale. Ma prima di arrivare all'introduzione della cassa pensioni obbligatoria ci è voluta ancora un po' di pazienza: la previdenza professionale è entrata in vigore solo 13 anni dopo, nel 1985. A differenza di quanto accade nell'AVS, qui gli assicurati risparmiano per se stessi, con il supporto del loro datore di lavoro. Ogni azienda è affiliata a una cassa pensioni, dove per ogni collaboratore o collaboratrice è presente un conto. Ogni mese, su tale conto, vengono versati una percentuale fissa del salario e un importo di pari entità da parte del datore di lavoro. 

Il trio previdenziale viene completato dal 3° pilastro, che esiste dal 1987. Si tratta della previdenza privata volontaria, per la quale ognuno è responsabile in prima persona. Il pilastro 3a è la variante vincolata della previdenza privata: può essere impiegato per l'aumento della rendita AVS o della cassa pensioni, per l'acquisto di un'abitazione di proprietà o per avviare un'attività professionale in proprio. «Quindi non è solo previdenza, ma anche risparmio edilizio incentivato dallo stato o capitale di partenza incentivato dallo stato», spiega Tashi Gumbatshang. Incentivato dallo stato perché i versamenti nel pilastro 3a sono detraibili dalle imposte. 

L'equivalente è il pilastro 3b, la previdenza non vincolata o libera. Non è legata a determinati scopi, non deve essere necessariamente prelevata durante la vecchiaia e non ha alcun limite di versamento, però, in compenso, ha vantaggi fiscali limitati.

«Negli altri paesi si punta molto più che da noi sulla responsabilità individuale», afferma Tashi Gumbatshang. «Ciò significa che nel confronto a livello mondiale abbiamo un sistema previdenziale di gran lusso.» Eppure non è perfetto. Un problema è il cambiamento demografico: l'aspettativa di vita in Svizzera cresce, il tasso di natalità cala e le persone nate negli anni di forte aumento demografico, i babyboomer, vanno in pensione. Questa situazione porta a una sproporzione tra coloro che versano nell'AVS e coloro che ne ricevono denaro. Il Barometro della previdenza Raiffeisen mostra che questo sviluppo preoccupa gli svizzeri e riduce la fiducia che ripongono nel sistema previdenziale.

Tashi Gumbatshang osserva un progressivo calo di questa discriminazione: «La tendenza mostra che le donne non solo hanno le stesse opportunità degli uomini, ma che per loro è possibile sfruttare effettivamente queste opportunità, quanto più a lungo tanto meglio.» Da un lato è un effetto positivo per la singola donna, dall'altro lato ne beneficia l'intero sistema previdenziale: più donne lavoratrici con un più alto grado di occupazione portano più denaro nelle assicurazioni sociali. E questo è un vantaggio per tutti.