Amortisation der Hypothek
Eine Amortisation ist die regelmässige Rückzahlung eines Teils der Hypothek in einem bestimmten Zeitraum. Die zweite Hypothek einer selbstbewohnten Liegenschaft muss innerhalb von 15 Jahren oder beim Eintritt ins Rentenalter direkt oder indirekt amortisiert werden.
Das Wichtigste in Kürze
- Wahl zwischen indirekter und direkter Amortisation
- Zunehmend sinkende Zinsbelastung bei direkter Amortisation
- Steuerliche Vorteile durch indirekte Amortisation
- Eine vorzeitige Amortisation ist möglich
So bauen Sie Ihre Hypothekenschuld ab
Direkte Amortisation
Bei der direkten Amortisation Ihrer Hypothek zahlen Sie regelmässig eine definierte Summe zurück. Ihre Hypothekarschuld reduziert sich mit jeder Einzahlung. Dementsprechend nimmt Ihre Zinsbelastung laufend ab.
Ihre Hypothekenschuld begleichen Sie mit Rückzahlungen direkt auf Ihre Hypothek. Mit jeder Zahlung verringert sich Ihre Schuld und somit auch Ihre Zinsbelastung. Das führt zu tieferen steuerlichen Abzügen und damit zu einer Erhöhung Ihrer Einkommenssteuer.
Indirekte Amortisation
Bei einer indirekten Amortisation Ihrer Hypothek platzieren Sie die vereinbarte Amortisationssumme auf einem Vorsorgekonto der 3. Säule oder bei einer gebundenen Versicherung . Die effektive Rückzahlung der zu amortisierenden Hypothekensumme erfolgt zu einem späteren Zeitpunkt, spätestens bei Auflösung des Vorsorgekontos anlässlich Ihrer Pensionierung.
Sie sparen einen vereinbarten Betrag auf einem gebundenen Vorsorgekonto 3a oder mit einer gebundenen Kapitallebensversicherung an. Zu einem vereinbarten Termin wird mit dem angesparten Kapital die Hypothek reduziert. Bis dahin profitieren Sie vom Abzug der höheren Schuldzinsen bei den Einkommenssteuern. Gleichzeitig nutzen Sie die steuerlichen Vorteile der gebundenen Vorsorge 3a.
Hypothek direkt oder indirekt amortisieren?
Die direkte Amortisation vermittelt das gute Gefühl, Schulden aktiv abzubauen – jedoch ist eine indirekte Amortisation finanziell von Vorteil. Dieser hängt von der Höhe Ihrer Hypothek, der Zinsbelastung, Ihrem Einkommen und der aktuell erzielbaren Rendite ab.
Indirekt amortisieren bringt Steuervorteile
Sie können nach wie vor die Zinsen für die ganze Hypothek in Ihrer Steuererklärung abziehen. Zudem sind Ihr Kapital und die Zinserträge auf dem Vorsorgekonto von der Steuer befreit. Die Steuern fallen erst bei der späteren Auszahlung an und zwar zu einem reduzierten Steuersatz.
Gründe für eine vorzeitige Amortisation einer Hypothek
Es gibt diverse Fragestellungen zur vorzeitigen Amortisation einer Hypothek.
- Grössere Erbschaft: soll ich meine Hypothek amortisieren?
- Kaum rentable Anlagemöglichkeit: soll ich das Kapital in die Rückzahlung der Hypothek investieren?
- Verfügbares Kontoguthaben: soll ich meine Hypothek amortisieren oder in die Pensionskasse einzahlen?
- Auslaufende Kassenobligation: soll ich wiederanlegen oder die Hypothek reduzieren?
Sie können Ihre Hypothek je nach Vereinbarung mit der Bank, aber nicht in jedem Fall, vorzeitig amortisieren. Lassen Sie sich beraten. Wir haben für jede Lebenssituation eine passende Lösung.
