Rente, Kapital oder beides? Das ist die grosse Frage, wenn es um die Pensionierung geht. Die Altersleistungen aus der Pensionskasse können wie folgt bezogen werden: als monatliche Rente, als einmalige Kapitalauszahlung oder als Kombination aus Rente und Kapitalbezug. Diese Wahl sollte jedoch nicht leichtfertig getroffen werden, da sie erheblichen Einfluss auf Ihre finanzielle Zukunft hat und nicht rückgängig gemacht werden kann. Jede Option hat Vor- und Nachteile.
Eine Rente ist vor allem bequem und sicher, da Sie sich nicht um die Finanzen und Anlagen kümmern müssen und ein garantiertes monatliches Einkommen bis zum Lebensende erhalten. Die Nachteile liegen in der fehlenden finanziellen Flexibilität, um beispielsweise grössere Anschaffungen zu tätigen. Zudem unterliegen Rentenzahlungen vollumfänglich der Einkommensbesteuerung und sind nicht vererbbar. Im Todesfall erhalten Ehegatten eine Hinterlassenenrente im Umfang von 60% der Altersrente. Immer mehr Pensionskassen sehen unter gewissen Voraussetzungen vor, dass auch Konkubinatspartner begünstigt werden können.
Ein Kapitalbezug bietet maximale Flexibilität. Sie verwalten Ihr Geld selbst und können es frei nutzen, um beispielsweise die Hypothek zu reduzieren. Mit geschickten Anlagen können Sie möglicherweise bessere Renditen erzielen. Ausserdem können Sie steuerliche Vorteile nutzen, da der Kapitalbezug im Auszahlungsjahr zu einem niedrigeren Steuersatz veranschlagt wird. Im Todesfall erhalten Ihre Hinterbliebenen das noch vorhandene Kapital. Dies kann besonders wichtig sein, um die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie zu gewährleisten.
Jedoch birgt der Kapitalbezug finanzielle Risiken, da er kein regelmässiges Einkommen bietet und Sie auch nicht wissen, wie lange das Vermögen reichen muss. Das Risiko einer langen Lebenserwartung tragen Sie selbst. Die Verantwortung für Ihr Geld liegt zudem ganz bei Ihnen. Es ist ratsam, für den Fall von Krankheit oder nachlassender geistiger Fähigkeiten vorzusorgen und festzulegen, wer sich um Ihre Anlagen kümmert, wenn Sie dazu nicht mehr in der Lage sind.
Die Pensionskassenrente wird vollständig als Einkommen versteuert, während der Kapitalbezug nur einmal im Auszahlungsjahr zu einem niedrigeren Steuersatz und separat vom übrigen Einkommen besteuert wird. Daher führt ein Kapitalbezug langfristig zu geringeren Steuern im Vergleich zur Rente. Entscheiden Sie sich keinesfalls allein aus steuerlichen Gründen gegen die Rente. Neben Steuern sind auch andere Faktoren entscheidend, wie Flexibilität, Höhe und Sicherheit des Einkommens sowie die Absicherung von Hinterbliebenen und Langlebigkeitsrisiken.
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