Planifier suffisamment tôt son logement à la retraite
Alberto Cuviello, conseiller Clientèle privée à la Banque Raiffeisen an der Limmat à Dietikon, conseille les clientes et les clients qui souhaitent faire évoluer leur situation en matière de logement en propriété et ont besoin d’un conseil financier. Pour nous donner une vue d’ensemble, il a répondu pour nous aux principales questions sur ce sujet.
Entretien avec Alberto Cuviello
Entretien: Jannette Wild Lenz
Il est important d’aborder à temps et de manière active le thème du logement à la retraite. Quelles sont vos expériences en tant que conseiller à la clientèle sur le terrain?
Nous abordons activement ce sujet avec nos clientes et clients. Leurs réactions sont diverses: certains sont intéressés et heureux que nous abordions le sujet. D’autres réagissent avec beaucoup d’étonnement, car cela leur semble encore lointain. Mais nous avons aussi des clients – comme dernièrement une cliente de longue date qui a souscrit une hypothèque auprès de notre Banque – qui abordent eux-mêmes le sujet.
Chez Raiffeisen, on constate que chaque personne évalue différemment sa situation actuelle en matière de logement et qu’il est important de réfléchir à la manière dont on veut vivre plus tard. Mais rares sont les personnes qui se font conseiller avant la retraite sur leur situation de logement. Quelle est votre expérience à cet égard?
Elle est un peu différente. De nombreux clientes et clients ont effectivement peu réfléchi à leur future situation en matière de logement. Mais je constate également que beaucoup se renseignent à temps pour savoir si leur domicile actuel est adapté à des personnes âgées ou accessible en fauteuil roulant, ou s’il pourrait être transformé en conséquence. Beaucoup envisagent aujourd’hui de vendre leur bien actuel – qu’il s’agisse d’un appartement en propriété ou d’une maison – et d’acheter en parallèle un nouvel objet qui correspondra à leurs attentes pour leur retraite. Les critères importants à cet égard sont les suivants: toutes les pièces sur un seul étage, un ascenseur s’il y a plusieurs étages, et une bonne accessibilité depuis l’extérieur (escaliers, rampes, etc.).
Que constatez-vous d’autre lors de vos entretiens conseil?
Je connais des clientes et clients qui quittent délibérément leur logement actuel pour acheter un nouveau bien à proximité du domicile de proches, le plus souvent des enfants. Ils acceptent même de changer de canton! Je connais également des cas où, après la vente de leur bien immobilier, des couples ont emménagé dans un appartement avec des services d’assistance ou du moins la possibilité de tels services. Cela s’est fait en toute connaissance de cause, alors que les deux conjoints étaient encore «en forme».
L’attitude vis-à-vis du logement à la retraite a-t-elle changé au cours des dernières années?
Tout à fait. Aujourd’hui, nettement plus de personnes qu’auparavant se préoccupent de leur situation de logement à la retraite. Mais il est certain qu’il y a un grand besoin de rattrapage et de conseil dans ce domaine.
Quels sont les principaux problèmes pour vos clientes et clients âgés?
Ils se demandent ce qu’ils vont faire de leur maison désormais (trop) grande pour eux, mais ils ont peur du changement, ce qui est compréhensible. De plus, beaucoup sont conscients qu’ils percevront moins de revenus une fois à la retraite. Les articles parus dans les médias sur le fait que certaines banques résilient les hypothèques de leurs clientes et clients âgés pour des raisons de capacité financière les inquiètent. Nous examinons la situation de chaque cliente ou client individuellement et nous trouvons ensemble une solution si nécessaire.
Avec la forte hausse récente des loyers et la baisse des intérêts hypothécaires, les coûts de logement sont souvent bien plus bas pour un logement à usage propre que pour un appartement en location, si bien que le coût du logement peut même augmenter après la vente de la maison devenue trop grande. Quelle solution proposez-vous alors à votre clientèle?
Nous analysons cela individuellement avec la cliente ou le client. Mais je vous présente volontiers deux exemples de solutions possibles: l’un de nos clients a vendu sa maison de 7 pièces et acheté un appartement en propriété avec le produit de cette vente. Un autre exemple: une cliente a déménagé de sa maison pour vivre dans un appartement plus petit, et elle loue désormais sa maison. Parfois, le chemin vers la solution est complexe, il faut du courage et l’on n’est plus en terrain connu. Mais cela en vaut la peine.
Comment et dans quels domaines pouvez-vous fournir un soutien?
En tant que banque, nous proposons différentes prestations: par exemple, nous établissons sur demande un budget. Nous donnons des conseils sur la stratégie de placement et sur la manière d’échelonner au mieux les placements afin que les versements soient effectués à différents moments et donc de manière optimale du point de vue fiscal. De plus, nous indiquons la possibilité d’une consommation de capital, le cas échéant.
Nous pouvons aussi soutenir nos clientes et clients dans la vente de leur bien avec nos services de Raiffeisen Agents immobiliers.
Quels conseils souhaiteriez-vous donner à nos lectrices et lecteurs?
La forme de logement idéale diffère selon les personnes. Outre la maison de retraite, il existe de nombreuses autres solutions comme les logements pour personnes âgées, les logements protégés ou les colocations. L’important est de réfléchir suffisamment tôt à la forme qui convient le mieux. Dans la mesure du possible, les descendants doivent également être impliqués dans cette réflexion. Ils peuvent en effet y participer et apporter leur aide, d’autant plus qu’ils sont concernés lorsqu’il s’agit de la vente du logement en propriété.
De plus, je recommande d’aborder aussi à temps la question du Docupass de Pro Senectute. Celui-ci comprend les directives anticipées du patient, le mandat pour cause d’inaptitude et le testament.
Et pour alimenter la réflexion: les intérêts hypothécaires sont très bas. Alors pourquoi ne pas mettre chaque mois de l’argent de côté pour les rénovations à venir ou pour la hausse des taux d’intérêt, qui finira bien par arriver?
Vous aussi, vous réfléchissez déjà à la manière dont vous souhaitez vivre à la retraite? Et avez-vous déjà pris les dispositions correspondantes?
Notre maison est très étroite. Ma femme, en particulier, réfléchit à la manière dont nous pourrions la préparer pour lorsque nous vieillirons, par exemple en installant un monte-escalier, en transformant les toilettes du rez-de-chaussée ou seulement en trouvant un moyen de contourner les marches devant la maison.
Alberto Cuviello
Conseiller Clientèle privée à la Banque Raiffeisen an der Limmat à Dietikon
