Pianificare per tempo la situazione abitativa in età avanzata
Alberto Cuviello, consulente Clientela privata della Banca Raiffeisen an der Limmat di Dietikon, consiglia i clienti che desiderano cambiare la loro situazione relativa all'abitazione di proprietà e necessitano di una consulenza finanziaria. Per fornire un quadro generale, ha risposto per noi alle principali domande sul tema.
Intervista ad Alberto Cuviello
Intervista: Jannette Wild Lenz
È importante che il tema dell'abitazione in età avanzata sia affrontato per tempo e attivamente. Quali sono le sue esperienze di consulente alla clientela nella realtà?
Affrontiamo attivamente questo tema con i nostri clienti. Le reazioni sono diverse: alcuni sono interessati e sono contenti del fatto che affrontiamo l'argomento. Altri reagiscono con grande stupore, poiché pensano che quel momento sia ancora molto lontano. Ma abbiamo anche clienti che ci contattano di loro iniziativa, come è avvenuto recentemente con una cliente di lunga data beneficiaria di un'ipoteca.
Raiffeisen sa che ognuno valuta la propria situazione abitativa attuale in modo differente e che è importante riflettere su come si vuole vivere in futuro. Solo pochi, però, richiedono una consulenza sulla situazione abitativa in età avanzata già prima del pensionamento. Quali sono le sue esperienze al riguardo?
Le mie esperienze sono abbastanza variegate. Molti clienti, in effetti, pensano molto alla loro situazione abitativa futura. Ma posso anche raccontare esperienze di molti clienti che chiariscono per tempo se il loro attuale luogo di residenza sia adatto o meno agli anziani o a una sedia a rotelle o se può essere opportunamente modificato. Oggi molti valutano la possibilità di vendere il loro attuale immobile, che sia un appartamento in proprietà o una casa, e allo stesso tempo acquistare un nuovo immobile che sia all'altezza delle loro aspettative per la vecchiaia. I criteri importanti sono il fatto di avere tutte le stanze su un solo piano, la presenza di un ascensore in caso di più piani e una buona accessibilità dall'esterno (scale, rampe, ecc.).
Cos'altro ci racconta dei suoi colloqui di consulenza?
Conosco clienti che lasciano consapevolmente la loro precedente abitazione di proprietà per acquistare un nuovo immobile vicino al domicilio di parenti stretti, per lo più i figli. Viene considerata addirittura la possibilità di un cambio di Cantone! Conosco anche casi in cui coppie di coniugi si sono trasferite insieme in un appartamento con assistenza, o quantomeno con possibilità di assistenza, dopo aver venduto il loro immobile. Questo tema è stato affrontato con consapevolezza quando entrambi i coniugi erano ancora «in forma».
L'atteggiamento verso il tema dell'abitazione in età avanzata è dunque cambiato negli ultimi anni?
Sì, certamente. Oggi, rispetto al passato, molte più persone si occupano della situazione abitativa in età avanzata. Ma è certo che in questo campo c'è molto da recuperare e c'è un forte bisogno di consulenza.
Quali sono le maggiori preoccupazioni dei suoi clienti più anziani?
Si preoccupano di cosa fare di una casa nel frattempo diventata (troppo) grande, ma hanno un comprensibile timore dei cambiamenti. Inoltre, molti sono consapevoli che dopo il pensionamento avranno a disposizione un reddito inferiore. Le notizie diffuse dai media, secondo cui le banche cancellerebbero le ipoteche ai clienti più anziani sulla base della sostenibilità, creano incertezza. Analizziamo individualmente la situazione con ciascun cliente e, se necessario, troviamo insieme una soluzione.
Con il recente, forte aumento degli affitti e il nuovo calo dei tassi di interesse ipotecari, i costi abitativi in un'abitazione di proprietà sono spesso inferiori a quelli di un appartamento in affitto, il che significa che l'onere dei costi abitativi a volte può addirittura aumentare anche dopo la vendita di una casa troppo grande. Quale soluzione offre ai suoi clienti?
La valutiamo sempre individualmente con il cliente. Però, posso indicarle due esempi di possibili soluzioni: uno dei nostri clienti ha venduto la sua casa di 7 locali e con il ricavato ha acquistato un appartamento in proprietà. Un altro esempio: una cliente ha traslocato dalla sua casa in un appartamento più piccolo e ora affitta la casa a terzi. A volte la via che porta alla soluzione è impegnativa, richiede coraggio perché si esce da una situazione conosciuta. Però ne vale la pena.
Come e dove potete fornire un ulteriore supporto?
Come Banca offriamo vari servizi: ad esempio, se il cliente lo desidera, elaboriamo un budget. Forniamo consulenza sulla strategia d'investimento e su come ottimizzare lo scaglionamento dell'investimento monetario, in modo che i pagamenti avvengano in momenti diversi e siano quindi ottimizzati sul piano fiscale. Inoltre, richiamiamo l'attenzione sulla possibilità di un'erosione del patrimonio.
Con i servizi di Raiffeisen Agenti immobiliari, possiamo anche aiutare i clienti nella vendita del loro immobile.
Quali suggerimenti vorrebbe dare ai lettori?
La formula abitativa ideale varia da una persona all'altra. Oltre alla casa di riposo ci sono molte alternative, come gli appartamenti per anziani, le residenze assistite o le abitazioni in condivisione. È importante pensare per tempo alla forma più adatta. Nelle riflessioni si dovrebbero possibilmente coinvolgere anche i discendenti. Questi ultimi possono contribuire con le loro idee, fornire aiuto e certamente sono interessati alla vendita dell'abitazione di proprietà.
Raccomando inoltre di occuparsi per tempo del dossier Docupass di Pro Senectute, che include le direttive del paziente, il mandato precauzionale e il testamento.
Uno spunto di riflessione: gli interessi ipotecari sono molto bassi. Allora perché non mettere qualcosa da parte ogni mese per i futuri lavori di ristrutturazione o in vista dell'aumento dei tassi che prima o poi arriverà?
State già pensando anche voi a come vorreste vivere in età avanzata? Avete già preso disposizioni al riguardo?
Abbiamo una casa che per come è stata costruita è davvero angusta. Mia moglie in particolare sta pensando a come prepararla per la vecchiaia, ad esempio installando un montascale, ristrutturando il bagno al pianterreno o semplicemente come evitare i gradini davanti a casa.
Alberto Cuviello
Consulente Clientela privata della Banca Raiffeisen an der Limmat di Dietikon
