Planification de la retraite
Prévoyance

Planifier sa retraite en 3 étapes

Une stratégie de prévoyance claire vous permet de vivre la troisième étape de votre vie avec de nombreuses libertés et une sécurité financière. Commencez à y réfléchir à 45 ans, afin de pouvoir également profiter d’avantages fiscaux.

Il n’est jamais trop tôt pour penser à la retraite – mais il peut être trop tard à un moment donné. A partir de 45 ans, vous pouvez déjà estimer où vous en serez dans environ 20 ans en matière de patrimoine, de situation professionnelle et de logement. Vous avez ainsi suffisamment de temps pour poser les premiers jalons et apporter des améliorations. Des premières idées à la jouissance de la retraite, en passant par l’élaboration d’un plan concret: si vous commencez votre planification suffisamment tôt, de nombreuses options s’offrent à vous.

De 45 à 50 ans – «Réfléchir suffisamment tôt»

La planification de votre retraite commence, dans l’idéal, à partir de votre 45e anniversaire. Pour commencer, il convient de se poser quelques questions fondamentales: A quel moment je souhaiterais partir à la retraite? Dois-je d’abord réduire mon taux d’occupation? Un état des lieux personnel de la situation vous aidera à évaluer si vos plans sont réalisables.

Plus tôt vous aurez une idée précise, mieux nous pourrons vous conseiller, initier des financements ciblés ou encore identifier d’éventuelles lacunes. Une chose est sûre: un entretien conseil est la première étape vers un avenir sécurisé.

Convenir d’un entretien conseil

Autres questions que vous devriez vous poser avant 50 ans

Ai-je suffisamment d’argent pour maintenir mon niveau de vie actuel?

Les finances occupent une place centrale dans la planification de la retraite. Clarifiez dans un premier temps les montants dont vous disposerez à la retraite. Ceux-ci comprennent notamment la rente AVS, les prestations de la caisse de pension, les fonds du pilier 3a et votre patrimoine personnel.
N’oubliez pas non plus les coûts: Beaucoup d’actifs prennent pour acquis que leurs dépenses diminueront sensiblement une fois à la retraite. Or, c’est rarement le cas: elles restent généralement constantes ou diminuent nettement moins que prévu. Si vos prévisions ne correspondent pas à la situation réelle, vous devez agir dès maintenant.
Conseil: planifier son budget est essentiel avant la retraite. Vous déterminez ainsi si vous serez en mesure de conserver votre mode de vie à la retraite.
Puis-je me permettre de prendre une retraite anticipée?

De nombreux employés souhaitent partir à la retraite avant l’âge ordinaire. Il est possible d’avancer d’une, voire de deux années le versement de la rente AVS; la plupart des caisses de pension permettent un prélèvement anticipé dès 58 ou 60 ans.

Mais ce choix a des conséquences financières: en partant plus tôt à la retraite, les rentes perçues à vie seront plus faibles. En effet, la rente AVS est réduite de presque 7% par année d’anticipation, et les prestations de la caisse de pension sont inférieures de 5 à 10%. A cela s’ajoute la perte de revenus professionnels pendant les années de retraite anticipée.

La possibilité de prendre une retraite anticipée dépend donc en grande partie de vos réserves financières. Sont-elles suffisantes pour compenser la perte anticipée des revenus professionnels et la baisse des rentes? Ou pourrez-vous réduire vos dépenses à la retraite? Seule une planification personnelle de votre budget vous permettra de le savoir.

De 50 à 60 ans – «Pensez à agir de manière ciblée»

Le moment est venu de concrétiser vos projets. Décidez à quel moment vous souhaitez prendre votre retraite et comment vous souhaitez organiser la transition entre la vie professionnelle et la retraite: lentement, étape par étape? Ou plutôt d’un jour à l’autre?

Si vous souhaitez augmenter vos avoirs de caisse de pension, c’est le meilleur moment pour le faire. Vous pouvez déduire les rachats dans la caisse de pension du revenu imposable. Plus votre revenu est élevé, plus vous profitez de déductions fiscales. Mais prêtez attention à ce point: si vous souhaitez recevoir votre 2e pilier sous forme de capital, vous ne pouvez plus effectuer de rachats durant les trois dernières années précédent votre retraite. D’autres facteurs doivent être pris en compte lors du rachat dans la caisse de pension. Découvrez plus d’informations ici .

Autres questions que vous devriez vous poser avant 60 ans

Puis-je continuer à vivre dans mon propre logement?

Nombreuses sont les personnes qui souhaitent continuer à vivre dans leur propre logement une fois à la retraite. Même si ce souhait est compréhensible, il n’est pas toujours réalisable ou judicieux. A la retraite, votre forme physique décline; votre situation financière et vos exigences évoluent elles aussi. Afin d’éviter tout déménagement soudain, vous devez réfléchir le plus tôt possible à la manière dont vous souhaitez vivre à long terme et à l’endroit où vous aimeriez vivre. Assurez-vous par ailleurs de pouvoir encore assumer financièrement le logement de vos rêves dans 20 ans.
De quelle manière et à quel endroit souhaiterais-je vivre plus tard?
De nombreuses conditions cadres changent à la retraite, non seulement en matière de finances mais aussi de besoins.

Posez-vous les questions suivantes:

est-il préférable de louer ou d’être propriétaire de son logement?

Est-il nécessaire d’avoir une maison familiale ou un petit appartement suffit-il?

Quelle importance accordez-vous à la proximité de votre famille et de vos amis, des transports publics ou des commerces et des loisirs?

Privilégiez-vous un logement indépendant, communautaire ou proposant des services d’assistance?

Si vous envisagez de vivre dans un logement proposant des services d’assistance, par exemple une résidence pour personnes âgées, alors prenez votre décision à temps. Les délais d’inscription et les listes d’attente peuvent en effet être très longs.

A partir de 60 ans – «S'adapter à la situation»

Votre plan de retraite est désormais fin prêt. Quelques années avant votre départ en retraite, vous pouvez vérifier encore une fois vos finances et, le cas échéant, les optimiser. L’objectif principal est de garantir vos revenus à la retraite. Cela inclut de trouver la stratégie de placement adéquate pour les valeurs patrimoniales épargnées. En effet: l’horizon de placement ne s’arrête pas à 60 ans. Vous devez en outre vous occuper des possibles solutions d’assurance, planifier la l’utilisation de votre capital et définir des réserves.

Passez enfin à la phase d’exécution: déclarez votre volonté de percevoir une rente auprès de l’AVS ou d’obtenir un capital auprès de la caisse de retraite.

Autres questions que vous devriez vous poser à partir de 60 ans

Est-il préférable de percevoir mon avoir de caisse de pension sous forme de rente ou de capital?

De nombreuses caisses de pension vous offrent la possibilité de percevoir votre avoir de prévoyance sous forme de rente viagère ou de capital. Une combinaison des deux modèles est également possible. Outre les facteurs financiers et fiscaux, il est essentiel de prendre en compte vos préférences personnelles avant de faire votre choix. Ce tableau vous aide à prendre la bonne décision.
Si vous êtes plutôt de nature prévoyante et que vous ne souhaitez pas vous préoccuper de la gestion de votre patrimoine, il est préférable d’opter pour une rente. Celle-ci couvre par ailleurs le risque de longévité, à savoir l’incertitude concernant votre espérance de vie.
En revanche, si vous souhaitez prendre part aux décisions de placement, disposer librement de votre argent et transmettre votre patrimoine à quelqu’un en cas de décès, le versement du capital est la solution la plus adaptée. ll existe également de nombreuses formes mixtes qui tiennent compte de vos besoins personnels.
Que faire après le départ à la retraite?

Une fois à la retraite, vous pouvez enfin disposer librement de votre temps. Votre journée n’est plus ponctuée d’entretiens, de rendez-vous et d’échéances. Votre employeur ne vous fixe plus aucun objectif annuel.
Pour éviter de ressentir un vide immense après votre dernier jour de travail, vous devez vous y préparer le plus tôt possible. Réfléchissez à ce que vous souhaitez faire à la retraite et aux objectifs que vous voulez atteindre. Préférez-vous vous consacrer pleinement à vos passions? Faire du bien aux autres en travaillant bénévolement? Ou encore réaliser un rêve? Les projets les plus ambitieux, comme le voyage tant attendu autour du monde, nécessitent un filet de sécurité financière.
Bon à savoir: plus tôt vous connaissez vos objectifs et vos projets, plus tôt vous pourrez vous y préparer de manière optimale sur le plan financier. Retrouvez toutes les informations utiles à ce sujet dans le guide de planification de la retraite.

Nous sommes à votre service

Plus tôt vous prendrez des décisions importantes au sujet de votre retraite, plus vous pourrez envisager vos vieux jours avec confiance. Nous sommes là pour vous aider.

Résumé

Planifier sa retraite de manière précoce et stratégique

De la vision à la mise en œuvre, en passant par la planification: Chaque phase à partir de 45 ans met l’accent sur un aspect différent. Plus tôt vous prendrez des décisions importantes, plus vous pourrez envisager vos vieux jours avec confiance.

Plus tôt vous définissez la date de votre retraite, mieux vous pourrez vous y préparer.
A partir de 50 ans, il convient d’optimiser les finances. Objectif principal: la garantie des revenus suite au départ à la retraite.
Pendant toute la phase à partir de 45 ans, la situation financière doit être examinée régulièrement et optimisée si nécessaire.

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