Vaut-il mieux amortir son hypothèque ou l’augmenter?
Moins de dettes à la retraite ou plus d’argent pour la maison et une belle vie? La question se pose lorsqu’il s’agit de choisir entre l’augmentation ou l’amortissement de l’hypothèque.
Vous augmentez l’hypothèque
Pour les propriétaires d’un logement à usage propre, la maison ou l’appartement en propriété constitue souvent la majeure partie du patrimoine personnel. Le patrimoine lié au logement à usage propre est calculé par le biais de la valeur vénale du bien, moins l’hypothèque. En augmentant l’hypothèque, vous pouvez libérer le patrimoine lié au bien immobilier et obtenir des moyens financiers. Cette opération peut s’avérer utile en cas d’importants projets d’investissement, comme la rénovation de son logement à usage propre par exemple.
En principe, une hypothèque peut être augmentée à tout moment, même une fois à la retraite. Raiffeisen vous offre cette possibilité pour que vous puissiez disposer d’une partie de vos capitaux propres, liés au bien immobilier. A la retraite, l’avance peut représenter jusqu’à 65% de la valeur de l’objet. La condition est que l’hypothèque soit durablement supportable par vos revenus.
Avant d’augmenter une hypothèque, la Banque procède à une réévaluation de la valeur du bien immobilier et communique le montant éventuel de l’avance. Si vous avez acheté le bien immobilier il y a longtemps, il est probable que sa valeur vénale ait augmenté. Cela donne plus de marge de manœuvre pour augmenter l’hypothèque.
Amortir l’hypothèque
De nombreux propriétaires souhaitent ne plus avoir de dettes à leur départ à la retraite. Attention, ce souhait doit être planifié à temps. En effet, si trop de liquidités sont liées au bien immobilier, l’argent ne suffira éventuellement plus pour subvenir aux besoins de la vie courante et au financement d’investissements dans la maison, comme le remplacement de la toiture ou du système de chauffage. Et la situation financière peut aussi se dégrader si un·e conjoint·e doit aller en maison de retraite ou de soins. Le bien immobilier doit alors parfois même être vendu.
Calculer, puis se décider
Si les moyens financiers sont disponibles, des questions se posent concernant le choix entre amortir l’hypothèque ou l’augmenter.
Que me coûtent mes dettes si l’on tient compte des intérêts et déductions fiscales des intérêts débiteurs?
Des intérêts hypothécaires de plus de 1,5% ne représentent au final que de 1,1% à 1,3%, en tenant compte des avantages fiscaux. En contrepartie, le capital libre peut être placé. L’aspect déterminant de la question de l’amortissement est finalement de savoir si le rendement (après imposition) est plus élevé que les charges d’intérêts de l’hypothèque.
Vous pouvez aussi investir les fonds libres dans la rénovation énergétique de votre bien immobilier, des mesures qui augmentent en général sa valeur. De plus, la déduction fiscale correspondante et la hausse des économies d’impôts ne doivent pas être sous-estimées.
