Ce que vous devez savoir
Une fois à la retraite, le revenu perçu est moindre et cela influe sur la capacité financière dans le cadre du financement d'un logement en propriété.
L’hypothèque de second rang doit en principe être amortie avant que l’âge de référence ne soit atteint.
La banque vérifie régulièrement si la capacité financière est démontrée à long terme.
Un logement en propriété est généralement financé par un crédit hypothécaire. Le montant maximal pour l'octroi d'une hypothèque peut évoluer après le départ à la retraite, et ce en raison d'une source de revenu plus faible. En règle générale, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension correspondent à environ 60 à 70% du dernier salaire perçu.
Raiffeisen calcule une limite de capacité financière de 38% à l’âge AVS. Cela signifie que les coûts de logement peuvent s’élever jusqu’à 38% de la source de revenu disponible, en calculant un taux d’intérêt à long terme de 5% (taux d’intérêt indicatif). Tant que la capacité financière est démontrée après le départ à la retraite, l’hypothèque de premier rang ne doit pas obligatoirement être amortie. En revanche, l’hypothèque de second rang doit en principe être remboursée avant que l’âge de la retraite ne soit atteint.
En principe, pour un logement propre, au moins 20% de la valeur d’un bien immobilier doivent être financés par des fonds propres. Les 80% restants du prix d’achat peuvent être financés par une hypothèque. Le financement par la Banque se compose d’une hypothèque de premier rang (66 2/3%) et d’une hypothèque de second rang (13 1/3%). Selon la situation financière, l’hypothèque de second rang est plus faible ou le bien immobilier n’est nanti que par l’hypothèque de premier rang. L’hypothèque de second rang doit être amortie dans un délai de 15 ans ou avant l’âge de référence.
Concernant les coûts, la même règle que pour la location s’applique. Les coûts du logement à usage propre ne doivent pas dépasser un tiers du revenu. Ils se composent des intérêts hypothécaires, du montant de l’amortissement convenu et des frais d’entretien du bien immobilier tels que les primes d’assurance, les frais de chauffage et les frais d’électricité. Pour le calcul de la capacité financière, il faut utiliser le taux d’intérêt indicatif qui s’élève actuellement à 5% et non les taux d’intérêts actuels. Cela permet de garantir que le financement restera supportable même si les taux remontent (voir également Capacité financière d’une hypothèque). Une fois à la retraite, les coûts de logement peuvent s’élever à 38% au lieu de 33 1/3% car plus aucune déduction sociale ne s’applique au revenu sous forme de rente.
Même après le départ à la retraite, la propriété du logement en Suisse est généralement financée par un crédit hypothécaire. Si la capacité financière n’est pas démontrée à ce moment-là, donc si les coûts de logement indicatifs dépassent 38% du revenu, une partie de l’hypothèque doit être amortie. L’argent requis à cette fin peut provenir d’épargnes ou du pilier 3a.
Les coûts indicatifs s’élèvent avant le départ à la retraite à 35’000 francs. Ainsi, le couple dépense 26,9% de son revenu pour le logement. La capacité financière est démontrée.
Après la retraite:
Comme le revenu s’élève encore à 80’000 francs après le départ à la retraite, le couple devrait dépenser 43,8% pour le logement avec un taux hypothécaire de 5% (taux d’intérêt indicatif). La capacité financière n’est plus démontrée.
Dans cet exemple, le couple décide d’amortir 100’000 francs, si bien que les coûts indicatifs ne s’élèvent plus qu’à 30’000 francs, soit 37,5%.
La banque vérifie régulièrement si la capacité financière est démontrée à long terme. Une planification précoce permet d’éviter des difficultés financières et des amortissements extraordinaires.
Conseils pour l’hypothèque à la retraite
Posez des jalons suffisamment tôt pour vivre le plus longtemps possible en toute quiétude dans votre logement. Tenez compte à cet égard des points suivants:
Résumé
Calcul de la capacité financière à la retraite
En principe, pour l’achat d’un logement propre, au moins 20% de la valeur du bien immobilier doivent être financés par des fonds propres. Même après le départ à la retraite, la propriété du logement est généralement financée par un crédit hypothécaire. Si la capacité financière n’est pas démontrée à ce moment-là, une partie de l’hypothèque doit être amortie.
Poser des jalons suffisamment tôt
Planifiez suffisamment tôt pour vivre le plus longtemps possible en toute quiétude dans votre logement. A cet égard, il faut tenir compte de trois points: la situation à partir de 50 ans, l’amortissement supplémentaire et le modèle hypothécaire adéquat pour la retraite. Clarifiez suffisamment tôt vos besoins en matière de logement afin que tout soit réglé au moment de votre départ à la retraite.
