Do it yourself – la prévoyance vieillesse, c'est facile
Le bricolage est à la mode et les jeunes adultes optent de plus en plus pour le do-it-yourself (DIY). Plutôt que de se faire livrer des pizzas, ils préfèrent leurs propres créations, avec les petites tomates fraîches du balcon. La génération DIY entreprend beaucoup, mais trop peu de jeunes ménages se préoccupent de leur prévoyance. Or en matière d'épargne, plus tôt on commence, plus on pourra profiter de sa liberté plus tard.
Manger au restaurant est-il devenu un luxe?
«L'Etat s'en chargera le moment venu» – c'est ce que s'imagine une personne sur quatre entre 18 et 30 ans. Voilà un des résultats issus du Baromètre de la prévoyance 2021 de Raiffeisen. Lorsqu'on approche de la retraite, on voit la situation de manière plus réaliste: plus de 90% des 51 à 65 ans se considèrent comme responsables de leur prévoyance. C'est logique car la plupart des gens ne commencent à y penser que quelques années avant leur départ à la retraite – souvent trop tard: les revenus de l'AVS et de la caisse de pension couvrent à peine 60% de leur dernier salaire.
De plus, le coût de la vie, une fois à la retraite, baisse moins que prévu. Pour beaucoup, la triste réalité est que sans économies personnelles complémentaires, non seulement le projet de croisière autour du monde tombe à l'eau, mais les petits plaisirs occasionnels – comme manger au restaurant – deviennent subitement un luxe. Si l'on souhaite avoir non seulement du temps, mais aussi de l'argent pour profiter de la vie une fois à la retraite, il faut miser sur la prévoyance personnelle. Et le plus tôt possible! Notre manuel DIY vous explique comment y parvenir.
Guide
Do it yourself – la prévoyance vieillesse, c'est facile
Organiser sa prévoyance, ce n'est pas plus compliqué que de cultiver ses propres tomates sur son balcon. Si vous suivez chaque étape du manuel vous aurez plus tard une bonne récolte!
1ère étape: commencer le plus tôt possible
En matière de prévoyance, «chaque jour compte». Outre le taux d'intérêt, le facteur temps est crucial pour l'évolution de l'épargne. C'est l'effet des intérêts composés.
2e étape: dépenser moins que ce que l'on gagne
La deuxième condition, c'est de dépenser moins que ce que l'on gagne. C'est ainsi que naît une «cagnotte» de départ, en quelque sorte la semence du plant de tomate. Bon à savoir: même de petites cotisations d'épargne ont un effet important à long terme, surtout si elles sont investies en bourse.
3e étape: pilier 3a ou simple compte bancaire?
Il y a deux façons d'épargner pour la retraite: placer son argent sur un compte épargne (c'est l'«épargne libre») ou dans un plan de «prévoyance liée» (pilier 3a). Le pilier 3a offre de nombreux avantages fiscaux: les cotisations peuvent être déduites directement du revenu imposable; en outre, les actifs immobilisés et les revenus de l'épargne sont exonérés d'impôts. Seul bémol: les fonds du pilier 3a sont immobilisés et ne peuvent généralement être retirés qu'une fois à la retraite. Bon à savoir: les capitaux 3a peuvent être retirés intégralement pour acheter un logement.
4e étape: compte bancaire ou titres boursiers?
En période de taux d'intérêt négatifs et de hausse de l'inflation, il n'y a pas à hésiter: si votre horizon de placement dépasse une quinzaine d'années, vous devriez investir la majeure partie de votre épargne en actions. Grâce à leur rendement nettement plus élevé par rapport au compte bancaire, elles agissent sur votre épargne comme un engrais pour la culture des tomates – et garantissent une récolte abondante. Un conseil: notre calculateur de prévoyance vous montre l'évolution de différentes stratégies de placement au fil du temps.
5e étape: versements mensuels ou annuels?
Idéalement, si vous épargnez au moyen d'un compte bancaire, mieux vaut effectuer le versement en début d'année plutôt que juste avant la fin de l'année. Cela aide à ne pas l'oublier – car les versements «de rattrapage» l'année suivante ne sont pas possibles. Pour la prévoyance basée sur des titres boursiers, un versement mensuel est la meilleure option: on évite ainsi d'investir les fonds au moment le plus inopportun. Conseil: créez un ordre permanent afin d'investir chaque mois dans votre solution de titres 3a.
Si vous respectez chaque étape de ce manuel et commencez tôt votre prévoyance personnelle, vous avez toutes les chances de pouvoir un jour transformer vos rêves en réalité – qu'il s'agisse d'un voyage autour du monde ou tout simplement d'arrêter de travailler quelques années plus tôt!
