Ce que vous devez savoir
Les prestations obligatoires des 1er et 2e piliers ne couvrent qu’environ deux tiers du dernier revenu.
C’est pourquoi la prévoyance vieillesse privée (3e pilier) est si importante.
Si des montants supplémentaires sont investis, vous augmentez les chances de rendement.
Le système de prévoyance suisse est globalement solide. Malgré cela, les 1er et 2e piliers, c’est-à-dire l’AVS et les caisses de pension, se trouvent face à des défis financiers: les personnes en Suisse vivent de plus en plus longtemps tandis que la natalité recule. Ces faits et d’autres aspects compliquent de plus en plus le financement de ces deux premiers piliers.
La prévoyance privée (3e pilier) gagne donc de plus en plus en importance. Afin de pouvoir profiter au mieux des avantages du 3e pilier, il est judicieux d’effectuer des versements suffisamment tôt, idéalement dès le versement du premier gros salaire. Cela est particulièrement vrai lorsque le patrimoine du pilier 3a est investi sur les marchés des capitaux. En effet, un horizon de placement long permet d’augmenter les chances de rendement.
Le système de prévoyance suisse est basé sur le système des trois piliers et vise à aider la population de manière appropriée dans diverses situations de vie et à garantir la sécurité sociale.
Le 1er pilier est l’assurance-vieillesse et survivants (AVS). Il sert à couvrir les besoins vitaux à la retraite, à apporter une protection en cas d’invalidité et à aider les survivants en cas de décès. Il est considéré comme la prévoyance étatique et repose sur le principe de solidarité. Son financement est assuré par le système de répartition, selon lequel les employé·e·s actuellement en activité financent solidairement les rentes des bénéficiaires de l’AVS. Si le conjoint exerçant une activité lucrative paie le double de la cotisation minimale, les cotisations du conjoint n’exerçant pas d’activité lucrative sont alors considérées comme payées. Les années de cotisations manquantes peuvent entraîner une réduction de la rente AVS ou de la rente AI.
Le 2e pilier comprend la prévoyance professionnelle, y compris les caisses de pension, l’assurance-accidents obligatoire (LAA), les prestations de libre passage et une assurance surobligatoire. La caisse de pension est financée par le système de capitalisation, ce qui signifie que chacun épargne pour soi. En Suisse, tous les employés sont assurés contre les conséquences financières d’accidents. Les employés travaillant moins de huit heures par semaine ne sont assurés que contre les accidents professionnels, les maladies professionnelles et les accidents sur le trajet pour se rendre au travail.
Combinées avec la prévoyance vieillesse étatique (1er pilier), les rentes légales des caisses de pension couvrent environ 60 à 70% du dernier revenu perçu. L’objectif est de maintenir le niveau de vie habituel à la retraite. Mais comment les lacunes sont-elles comblées?
Le 3e pilier de notre système de prévoyance peut y contribuer. La prévoyance individuelle facultative peut permettre d’améliorer la situation personnelle en matière de prévoyance en recourant à des solutions d’épargne et d’assurance.
Le 3e pilier prend de plus en plus d’importance. La prévoyance privée vous permet de combler des lacunes dans votre prévoyance vieillesse et de maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite. Vous avez le contrôle total de ce pilier et pouvez gérer vous-même votre prévoyance. Ce pilier se divise en deux parties: le pilier 3a et le pilier 3b.
Le pilier 3a, également appelé prévoyance liée, sert principalement à combler les lacunes de revenus à l’âge de la retraite. L’argent est lié et doit être utilisé pour la prévoyance vieillesse. Il existe toutefois des exceptions, comme pour l’achat d’un logement ou le début d’une activité indépendante.
Le pilier 3b, également appelé prévoyance libre, vous permet d’économiser des fonds supplémentaires pour réaliser vos objectifs après le départ à la retraite. Il vous permet également de vous protéger contre les risques financiers tels que l’invalidité ou le décès. Il existe diverses possibilités d’épargne et de placement ainsi que des options d’assurance.
Les banques et assurances offrent des prestations de prévoyance, mais leurs offres peuvent varier. Voici un tableau présentant les avantages et les inconvénients.
Remarque: les banques aussi peuvent désormais également assurer des prestations d’assurance telles que la rente d’incapacité de gain ou le décès. Le tableau présente les principales différences.
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Banque |
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| Assurance |
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Dès réception de votre premier gros salaire, il est important de penser à votre prévoyance personnelle et à la planification d’un budget. Voici un exemple qui illustre ces réflexions.
Supposons que vous prévoyiez 200 francs par mois dans votre budget (soit 2’400 francs par an) pour la prévoyance. Ce montant est constamment versé sur votre compte de prévoyance au fil des ans et est en plus investi. Les résultats varient selon la disposition à prendre des risques, mais en voici les valeurs extrêmes:
| En 10 ans | Compte de prévoyance 1%: | CHF 25’360 |
| Stratégie Revenu 2%: | CHF 26’805 | |
| Stratégie Actions 5%: | CHF 31’696 | |
| En 40 ans | Compte de prévoyance 1%: | CHF 118’501 |
| Stratégie Revenu 2%: | CHF 147’864 | |
| Stratégie Actions 5%: | CHF 304’415 |
N’est-ce pas fantastique? Plus vous économisez longtemps, plus vous pouvez engranger du capital. Grâce au rendement et à l’effet des intérêts composés, vous faites en plus fructifier votre argent. Notez toutefois qu’il s’agit là de montants bruts. L’impôt sur les prestations en capital doit être pris en compte lors du versement.
L’objectif commun des caisses de pension et de l’AVS est de maintenir le niveau de vie habituel durant la retraite. Contrairement à l’AVS, où le système de répartition est utilisé, les caisses de pension investissent les fonds issus des déductions de salaire sur le marché des capitaux afin d’épargner un avoir de vieillesse individuel supplémentaire pour chacune et chacun d’entre nous.
Qu’est-ce qui est assuré dans la caisse de pension? Il existe trois composantes principales:
Lorsque vous percevez des prestations de vieillesse, vous pouvez choisir entre le retrait du capital ou la rente. Si vous optez pour le retrait sous forme de capital, vous recevez l’argent d’un seul coup, tandis qu’en cas de rente, il s’agit de versements mensuels. Le taux de conversion détermine le montant que vous percevrez.
En cas d’invalidité ou de décès, l’AVS et les caisses de pension garantissent un soutien financier. En cas d’incapacité de gain de longue durée, vous recevez une rente d’invalidité et en cas de décès, une rente de conjoint ou un capital en cas de décès sont versés. Si vous avez des enfants, ils recevront également une aide.
Voici comment améliorer les prestations issues du 2e pilier:
Votre caisse de pension vous renseignera sur les possibilités qui s'offrent à vous. Des cotisations d’épargne mensuelles plus élevées réduisent votre revenu net et donc votre facture fiscale. Les rachats dans la caisse de pension peuvent également être déduits du revenu fiscal, comme pour le pilier 3a. Des versements supplémentaires vous permettent d’économiser des impôts et d’augmenter dans le même temps votre prestation de vieillesse. Selon la caisse de pension, les prestations de risque sont ainsi améliorées en cas d’invalidité ou de décès.
Résumé
La première pierre de votre prévoyance
L’AVS et les caisses de pension sont confrontées à des défis financiers en raison de l’évolution démographique. La prévoyance privée (pilier 3a) acquiert donc de l’importance. Le recours à des solutions d’épargne et d’assurance individuelles peut améliorer la situation de la prévoyance personnelle à la retraite. L’idéal est de faire de la prévoyance privée un élément fixe du budget dès le premier gros salaire.
Assurer son niveau de vie à la retraite
Afin de pouvoir profiter au mieux des avantages du 3e pilier, il est judicieux d’effectuer des versements suffisamment tôt et d’investir le patrimoine du pilier 3a sur les marchés des capitaux. L’horizon de placement long permet d’augmenter les chances de rendement.
Améliorer les prestations du 2e pilier
L’objectif commun des caisses de pension et de l’AVS est de maintenir le niveau de vie habituel durant la retraite. Pour améliorer les prestations issues du 2e pilier, on peut envisager des rachats dans la caisse de pension ou des cotisations d’épargne volontairement plus élevées. Ces déductions réduisent le revenu net et, par conséquent, le décompte fiscal. Découvrez ici comment décortiquer votre décompte de salaire.
