Tutto ciò che occorre sapere
Le prestazioni obbligatorie del 1° e del 2° pilastro coprono solo circa due terzi del reddito precedente in età avanzata.
Per questo motivo la previdenza privata per la vecchiaia (3° pilastro) è importante.
Se il denaro viene inoltre investito, aumentano le opportunità di rendimento.
Il sistema previdenziale svizzero è fondamentalmente solido. Tuttavia, il 1° e il 2° pilastro, ossia l'AVS e le casse pensioni, si trovano di fronte a sfide finanziarie: in Svizzera le persone invecchiano sempre di più e allo stesso tempo il tasso di natalità è in calo. Questi e altri fatti ostacolano in modo crescente il finanziamento dei primi due pilastri.
La previdenza privata (3° pilastro) sta quindi assumendo un'importanza sempre maggiore. Al fine di massimizzare i benefici del 3° pilastro, è opportuno effettuare versamenti per tempo, preferibilmente con il primo salario importante. Ciò vale in particolare se il patrimonio del pilastro 3a è investito nei mercati dei capitali. Difatti, l'orizzonte d'investimento prolungato aumenta le possibilità di rendimento.
Il sistema previdenziale svizzero si basa sul sistema dei tre pilastri ed è orientato a garantire alla popolazione nelle varie situazioni di vita una previdenza adeguata e la sicurezza sociale.
Il 1° pilastro è l'assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS) e serve a garantire il sostentamento in età avanzata, a proteggere in caso di invalidità e a provvedere ai superstiti in caso di decesso. È definito anche previdenza statale e si basa sul principio di solidarietà. Il finanziamento si fonda sul sistema di ripartizione in cui i lavoratori attualmente attivi finanziano le rendite dei beneficiari AVS in pensione. Se il coniuge che esercita un'attività lucrativa versa contributi pari al doppio del contributo minimo, i contributi del coniuge che non esercita un'attività lucrativa sono considerati versati. Gli anni di contribuzione mancanti possono comportare una riduzione della rendita AVS o AI.
Il 2° pilastro comprende la previdenza professionale, incluse le casse pensioni, l'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAINF), le prestazioni di libero passaggio e un'assicurazione sovraobbligatoria. La cassa pensioni è finanziata con il metodo della copertura del capitale, il che significa che ognuno risparmia per se stesso. In Svizzera tutti i collaboratori sono assicurati obbligatoriamente per legge contro le conseguenze finanziarie di un infortunio. I collaboratori che lavorano meno di otto ore alla settimana sono assicurati solo contro gli infortuni professionali, le malattie professionali e gli infortuni durante il tragitto casa-lavoro.
Insieme alla previdenza per la vecchiaia statale (1° pilastro), le rendite delle casse pensioni previste dalla legge dovrebbero coprire circa il 60-70% dell'ultimo reddito percepito. In tal modo si mira a garantire il mantenimento del tenore di vita abituale anche durante il pensionamento. Ma come si può colmare il divario?
Il 3° pilastro nel nostro sistema previdenziale può venire in aiuto. La previdenza individuale volontaria può migliorare la situazione previdenziale personale grazie a soluzioni di risparmio e assicurative individuali.
Il 3° pilastro sta diventando sempre più importante. Con la previdenza privata potete colmare le lacune della vostra previdenza per la vecchiaia e assicurarvi il vostro tenore di vita durante il pensionamento. Avete il totale controllo di questo pilastro e potete decidere autonomamente come strutturare la previdenza. Il 3° pilastro è diviso in due parti: 3a e 3b.
Il pilastro 3a, noto anche come previdenza vincolata, è destinato principalmente a colmare le lacune di reddito nell'età di pensionamento. Il denaro è vincolato e deve essere impiegato per la previdenza per la vecchiaia. Esistono tuttavia delle eccezioni, come ad esempio il prelevamento anticipato per l'acquisto di una casa o per l'avvio di un'attività indipendente.
Il pilastro 3b, o previdenza libera, vi permette di risparmiare ulteriore denaro per i vostri obiettivi in seguito al pensionamento. Potete anche assicurarvi contro i rischi finanziari come l'invalidità o il decesso. Esistono diverse opportunità di risparmio e di investimento, oltre a opzioni assicurative.
Sia le banche sia le assicurazioni offrono prestazioni previdenziali ma le loro offerte possono presentare differenze. Ecco una tabella con i vantaggi e gli svantaggi.
Nota: nel frattempo, le prestazioni assicurative come la rendita per incapacità di guadagno o il decesso possono essere assicurate anche tramite le banche. La tabella analizza le differenze chiave.
| Vantaggi | Svantaggi | |
|---|---|---|
| Banca |
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| Assicurazione |
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È importante iniziare a pensare alla previdenza personale già con il primo salario importante e con la pianificazione del budget. Ecco un esempio per chiarire questo concetto:
supponiamo che il vostro budget preveda 200 franchi al mese (2'400 franchi all'anno) per la previdenza. Questo importo nel corso degli anni viene versato in modo costante sul vostro conto previdenza e ulteriormente investito. I risultati variano a seconda della propensione al rischio ma qui illustriamo i valori estremi:
| In 10 anni | Conto previdenza 1%: | CHF 25'360 |
| Strategia Reddito 2%: | CHF 26'805 | |
| Strategia Azioni 5%: | CHF 31'696 | |
| In 40 anni | Conto previdenza 1%: | CHF 118'501 |
| Strategia Reddito 2%: | CHF 147'864 | |
| Strategia Azioni 5%: | CHF 304'415 |
Non è fantastico? Più a lungo risparmiate, più capitale potete accumulare. Il vostro denaro aumenta addirittura ulteriormente grazie ai rendimenti e all'effetto dell'interesse composto. Tenete tuttavia conto che si tratta di importi lordi. Inoltre, al momento del pagamento occorre considerare l'imposta sulle prestazioni in capitale.
L'obiettivo delle casse pensioni, insieme all'AVS, consiste nel garantire il nostro tenore di vita in età avanzata. A differenza dell'AVS, dove si utilizza il sistema di ripartizione, le casse pensioni investono i fondi delle deduzioni salariali sul mercato dei capitali per accumulare ulteriori averi di vecchiaia individuali per ciascuno di noi.
Cosa risulta assicurato nella cassa pensioni? I componenti principali sono tre:
Al momento della fruizione delle prestazioni di vecchiaia potete scegliere tra il prelievo del capitale e la rendita. Con un prelievo del capitale ricevete il denaro in un'unica soluzione; con una rendita ottenete pagamenti mensili. L'importo ricevuto dipende dal tasso di conversione.
In caso di invalidità o decesso, l'AVS e le casse pensioni forniscono un sostegno finanziario. Riceverete una rendita d'invalidità in caso di incapacità di guadagno permanente oppure una rendita per coniugi o un capitale di decesso in caso di morte. Se avete dei figli, è previsto un sostegno anche per loro.
Come si possono migliore le prestazioni del 2° pilastro:
La vostra cassa pensioni sarà lieta di fornirvi informazioni sulle varie opzioni. I contributi di risparmio mensili più consistenti riducono il vostro reddito netto e, di conseguenza, il carico fiscale. I riscatti nelle casse pensioni possono essere dedotti dal reddito imponibile come nel caso del pilastro 3a. I versamenti supplementari consentono di risparmiare sulle imposte e, al contempo, aumentano la vostra prestazione di vecchiaia. A seconda della cassa pensioni, migliorano in tal modo anche le prestazioni di rischio in caso di invalidità o decesso.
Sintesi
Le fondamenta della vostra previdenza
L'andamento demografico pone l'AVS e le casse pensioni davanti a grosse sfide finanziarie. La previdenza privata (pilastro 3a) assume quindi sempre più importanza. Sfruttando soluzioni di risparmio e assicurative individuali, si riesce infatti a migliorare la propria situazione previdenziale in età avanzata. La scelta ideale è inserire la previdenza privata come una componente fissa del proprio budget già con il primo salario importante.
Garantire il proprio tenore di vita nella vecchiaia
Al fine di massimizzare i benefici del 3º pilastro, è opportuno iniziare tempestivamente con i versamenti e investire il patrimonio del pilastro 3a nei mercati finanziari. Un orizzonte d'investimento prolungato aumenta infatti le possibilità di rendimento.
Migliorare le prestazioni del 2º pilastro
L'obiettivo delle casse pensioni, insieme all'AVS, consiste nel garantire il nostro tenore di vita in età avanzata. Per migliorare le prestazioni del 2º pilastro, si possono valutare eventuali riscatti nella cassa pensioni oppure versare volontariamente contributi di risparmio maggiori. Queste detrazioni riducono il reddito netto e di conseguenza il carico fiscale. Qui imparerete a leggere il vostro conteggio di salario.
