Ce que vous devez savoir
Le coût de la vie des rentières et rentiers oscille souvent entre 70 et 90% des dépenses précédentes.
Les coûts d’un logement à usage propre ne doivent pas dépasser un tiers du revenu.
La «stratégie des pots» permet d’investir intelligemment le capital épargné après le départ à la retraite.
La question cruciale lors de la planification du départ à la retraite est de savoir si l’argent suffira. Le calcul des revenus issus de l’AVS, de la caisse de pension et d’autres recettes est souvent simple. Il est en revanche plus difficile de budgétiser les dépenses durant la retraite car elles ne diminuent presque pas, et des lacunes de revenus se forment.
Une planification précoce est importante pour garantir le niveau de vie à la retraite et détecter et combler les lacunes financières à temps. Des mesures telles que des paiements supplémentaires dans la caisse de pension, l’utilisation du pilier 3a et une stratégie de placement adéquate peuvent vous y aider. Il est également important de vérifier la situation en matière de votre logement pour vous assurer que les coûts seront supportables au moment de votre retraite.
Les rentières et rentiers en Suisse reçoivent en moyenne 1’920 francs par mois de l’AVS et 2’353 francs de la caisse de pension, ce qui fait un total de 4’273 francs. Le montant du salaire médian des 50-65 ans est toutefois de 7’565 francs, donc nettement supérieur. Parallèlement, les rentières et rentiers ont davantage de temps libre mais leurs dépenses ne diminuent pas forcément. Le coût de la vie à la retraite oscille souvent entre 70 et 90% des dépenses précédentes. En période de forte inflation et d’augmentation de l’espérance de vie, il est primordial d’effectuer une planification précise.
Si la détermination de vos recettes est relativement facile après votre départ à la retraite grâce aux extraits de compte AVS ou de la caisse de pension et à un aperçu de vos autres sources de revenus selon votre situation personnelle, la budgétisation de vos dépenses est une tâche plus complexe. Beaucoup de personnes actives prennent pour acquis que leurs dépenses diminueront sensiblement une fois à la retraite. En pratique pourtant, il s’avère souvent que les dépenses restent à un niveau semblable ou augmentent même, notamment quand il existe un besoin en soins. L’objectif de la planification du budget est de disposer de suffisamment de revenus pour assurer votre niveau de vie. Si ce n’est pas le cas, il est possible d’effectuer des ajustements ou de prendre des mesures d’économie supplémentaires. La règle d’or: plus vous planifiez tôt, mieux vous préparez votre retraite.
Après le départ à la retraite, le revenu de l’activité lucrative est remplacé par la rente AVS (1er pilier) et les prestations de la prévoyance professionnelle (2e pilier). La somme de ces prestations de vieillesse doit garantir le niveau de vie durant la troisième phase de votre vie.
Si vous ne parvenez pas à financer votre mode de vie avec les revenus issus du 1er et du 2e piliers ainsi qu’avec l’argent épargné, vous avez entre autres droit à des prestations complémentaires.
Digression: épargne-titres dans le pilier 3a
Monsieur Modèle décide, en raison des lacunes dans la prévoyance, de verser le montant maximal dans le pilier 3a et d’investir les fonds dans un fonds de prévoyance. Comme son horizon de placement est bien supérieur à 10 ans, il décide de choisir la stratégie de placement «Croissance», avec un rendement escompté de 4% par an. Suite au meilleur rendement et aux économies fiscales supplémentaires réalisées grâce à l’augmentation des versements dans le pilier 3a, jusqu’à 49’000 francs pourront être générés d’ici les 15 prochaines années. Monsieur Modèle peut ainsi combler plus de 50% des lacunes dans la prévoyance.
Vous souhaitez continuer à habiter dans votre logement après votre départ à la retraite et vous vous demandez si vous pourrez continuer à payer votre maison ou votre appartement à la retraite? Généralement, le revenu après le départ à la retraite est inférieur à celui des années précédentes. Dans la plupart des cas, les amortissements effectués jusqu’au départ à la retraite permettent toutefois d’avoir un montant de l’avance moins important. En effet, une hypothèque doit normalement être remboursée aux deux tiers de la valeur du bien immobilier avant le départ à la retraite.
La capacité financière est déterminante. L’octroi ou le renouvellement d’hypothèques dépend de la capacité financière. Celle-ci est donnée lorsque les coûts du logement à usage propre (intérêt hypothécaire, amortissement, frais d’entretien et frais annexes) ne dépassent pas un tiers du revenu. Un taux d’intérêt indicatif de 5% est utilisé pour se prémunir de la hausse des taux d’intérêt. Cette règle s’applique également à l’âge de la retraite.
En tant que propriétaire d’un logement, vous devriez, dans l’idéal, vous préoccuper de votre situation financière pour la retraite dès l’âge de 45 ans et au plus tard à l’âge de 50 ans. Posez-vous d’une manière générale la question suivante: où et comment aimerais-je vivre à la retraite et puis-je me le permettre financièrement? Si une lacune financière devait se présenter, avez-vous encore suffisamment de temps pour prendre les mesures correspondantes? Il est recommandé de planifier une marge de sécurité en cas d’imprévus.
Grâce à la situation actuelle des taux d’intérêts, vous profitez d’intérêts hypothécaires et de coûts de logement avantageux. Il est conseillé d’utiliser cet allègement financier et de constituer des réserves. Si vous planifiez vos futurs coûts de logement à la retraite, tenez compte du fait que les intérêts hypothécaires actuels ne resteront pas éternellement aussi bas. Il est donc conseillé de réaliser le calcul avec un taux d’intérêt moyen à long terme d’environ 5%. Planifiez ensuite 1% de la valeur du bien immobilier pour les coûts d’entretien et les frais annexes.
L’horizon de placement ne s’arrête pas à 65 ans. Il est important de déterminer la stratégie non seulement selon votre profil de risque individuel mais également selon vos besoins: quand aurez-vous besoin de quels actifs immobilisés? Une planification de la retraite vous aidera à déterminer votre stratégie de placement. Les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie après le départ à la retraite. Il est donc important d’investir intelligemment votre patrimoine épargné avant la retraite afin de garantir un revenu supplémentaire une fois la retraite arrivée. La «stratégie des pots» peut vous y aider.
Elle consiste à répartir le patrimoine dans deux pots: un pot «Consommation» et un pot «Croissance». Le pot «Consommation» doit servir à couvrir le déficit annuel entre recettes et dépenses pour les 10 premières années. Le patrimoine placé dans le pot «Croissance» n’est requis que lorsque le pot «Consommation» est épuisé, soit environ dix ans après le départ à la retraite. De cette manière, l’horizon de placement s’allonge, et il est également possible de réaliser des placements risqués à la retraite, qui génèrent des rendements plus élevés.
Tipps
Résumé
Combien reste-t-il pour vivre?
Après le départ à la retraite, le revenu de l’activité lucrative est remplacé par une rente AVS et une éventuelle rente de la caisse de pension. Ces deux rentes visent à garantir le niveau de vie après le départ à la retraite. Une planification précise est cependant primordiale et commence tôt, dans l’idéal à 50 ans car les lacunes de revenus doivent être détectées et comblées suffisamment tôt.
Investir après le départ à la retraite – bien sûr
L’horizon de placement ne s’arrête pas à 65 ans. Afin de maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite, il est important d’investir intelligemment le patrimoine épargné et de l’utiliser à long terme pour garantir un revenu supplémentaire à la retraite. Les fonds issus du pilier 3a peuvent également être optimisés en étant investis.
