Concubinato e proprietà di abitazione

Fatti importanti su concubinato e proprietà di abitazione 

Le coppie in concubinato acquistano perlopiù una proprietà di abitazione in cosiddetta comproprietà. In altri termini, entrambi possiedono una parte della proprietà. Ciò presenta il vantaggio che entrambi i partner possono utilizzare l'avere previdenziale per il finanziamento. 

Quando le coppie non sposate acquistano congiuntamente una proprietà di abitazione, è consigliabile stipulare un contratto di concubinato. Tale contratto disciplina chi deve contribuire agli interessi ipotecari, ai costi di manutenzione o di ristrutturazione e in quale misura. Nel contratto la coppia può anche definire cosa accade in caso di separazione, ad esempio se i partner non riescono a trovare un accordo ed entrambi rivendicano l'intero immobile.

Per evitare che una fatalità porti alla vendita dell'abitazione di proprietà per motivi finanziari o di diritto successorio, per le coppie in concubinato sono necessarie misure di copertura aggiuntive, quali l'assicurazione in caso di decesso,l'assicurazione per perdita di guadagno, il testamento o il contratto successorio.

Acquisto di una proprietà di abitazione

Prima di acquistare una casa o un appartamento in qualità di coppia in concubinato, ci sono alcune questioni importanti da chiarire. Oltre al finanziamento ipotecario, si tratta dei seguenti aspetti: Chi è iscritto come proprietario nel registro fondiario? Come viene finanziato l'acquisto? Chi contribuisce ai costi di manutenzione e in quale misura? Chi ha quali diritti di voto nelle decisioni? Qual è la regolamentazione in caso di separazione o di decesso? Quali sono i diritti e gli obblighi da rispettare?

In qualità di coppia in concubinato avete diverse opzioni per l'acquisto di un'abitazione di proprietà. Le possibilità sono la proprietà esclusiva, collettiva o la comproprietà. La maggior parte delle persone sceglie la comproprietà: le quote sono elencate singolarmente nel registro fondiario e ognuno può disporre liberamente della propria quota. La comproprietà è spesso determinata in proporzione al capitale investito. Ad esempio, se la partner contribuisce con 200'000 franchi e il partner con 100'000 franchi, la quota della donna può ammontare a due terzi e quella dell'uomo a un terzo. Molte coppie utilizzano la cassa pensioni o il pilastro 3a per l'acquisto, circostanza non possibile dal punto di vista legale in caso di proprietà collettiva, perché dal registro fondiario deve risultare visibile quale parte è stata finanziata con il capitale della previdenza per la vecchiaia.

Un contratto di concubinato è utile per disciplinare la situazione in presenza di una separazione. In caso di proprietà di abitazione in comune, il contratto può citare una scadenza per l'acquisto della quota del partner e cosa succede se entrambi i partner vogliono la stessa cosa. Si potrebbero prevedere soluzioni come la procedura di sorteggio o una proposta d'acquisto interna. Se non si raggiunge un accordo, la proprietà di abitazione può essere venduta tramite un agente immobiliare. Il ricavato dalla vendita viene utilizzato innanzitutto per estinguere le ipoteche e rimborsare i depositi dei partner prima di distribuire gli utili o le perdite, solitamente in base al capitale investito.

Rapporti di proprietà nel concubinato

Proprietà esclusiva, proprietà collettiva o comproprietà

Nella proprietà esclusiva l'immobile è di proprietà di un solo partner che è responsabile di tutti gli aspetti finanziari e legali. Questa situazione è consona se una persona contribuisce alla proprietà o la finanzia da sola. I contratti di locazione definiscono i pagamenti del non proprietario.

Nel caso della proprietà collettiva, l'immobile appartiene a entrambi i partner. Per le coppie in concubinato, questa forma di proprietà presenta lo svantaggio di non poter avvalersi della cassa pensioni e degli averi del pilastro 3a per l'acquisto. Un atto costitutivo può stabilire che, in caso di decesso di un partner, l'altro diventi proprietario unico. In caso contrario, occorre chiarire con gli eredi legittimi del defunto chi riceverà l'immobile.

Nel caso della comproprietà entrambi i partner hanno una partecipazione nell'immobile, spesso con quote di capitale diverse. I rapporti di proprietà si basano normalmente sulle risorse finanziarie apportate, ad esempio in un rapporto di 2/3 a 1/3. A differenza della proprietà collettiva, in caso di comproprietà gli averi previdenziali possono essere utilizzati per l'acquisto di una proprietà di abitazione. In caso di separazione, l'altro partner ha il diritto di prelazione se uno dei due desidera vendere l'abitazione di proprietà. Molte coppie in concubinato optano per la comproprietà.

Previdenza e copertura nell'acquisto dell'abitazione di proprietà

La previdenza e la copertura sono particolarmente importanti quando si acquista un'abitazione di proprietà. Una volta acquistata l'abitazione di proprietà e stipulata l'ipoteca, è importante riflettere sulle soluzioni previdenziali e assicurative adatte per proteggere se stessi e la propria famiglia in caso di incapacità di guadagno o decesso.

In linea di principio, le coppie in concubinato non sono tutelate in modo così completo come le coppie sposate o in un'unione domestica registrata. Per le persone non sposate è quindi particolarmente importante valutare attentamente come prepararsi a eventi imprevisti come l'invalidità o il decesso. L'incapacità di guadagno per malattia presenta spesso una copertura minore rispetto a quella per infortunio; una possibile soluzione potrebbe essere la rendita per incapacità di guadagno. È consigliabile informarsi sulle disposizioni della propria cassa pensioni in merito alle rendite in caso di concubinato poiché potrebbero sussistere delle differenze. Molte casse pensioni consentono ai partner in concubinato di definirsi come beneficiari in caso di decesso a condizione che abbiano vissuto nello stesso nucleo familiare per almeno cinque anni e che abbiano presentato un modulo di beneficiario corrispondente alla loro cassa pensioni. L'AVS non prevede tuttavia rendite per superstiti per i partner in concubinato. 

Possibili misure in relazione all'incapacità di guadagno o al decesso

• Assicurazione per perdita di guadagno
• Assicurazione in caso di decesso
• Pianificazione successoria e dell'eredità

È consigliabile una pianificazione previdenziale professionale, soprattutto in relazione all'acquisto di un'abitazione di proprietà. Si tiene conto della vostra situazione di vita personale e viene elaborato un piano di misure specifico che faccia al caso vostro.