Tutto ciò che occorre sapere
Pianificate il pensionamento come volete voi.
Negli anni della pensione, le spese in genere non diminuiscono rispetto alla vita lavorativa.
Investite il vostro patrimonio durante il pensionamento con una strategia d'investimento accorta.
La pianificazione successoria mette al riparo da perdite patrimoniali e dispute.
Un passaggio sereno al pensionamento richiede una pianificazione tempestiva. È importante occuparsi per tempo delle questioni finanziarie, così da disporre della copertura finanziaria necessaria durante il pensionamento. Oltre alla pianificazione finanziaria, subentrano anche cambiamenti personali e sociali di cui bisogna tenere conto. Azioni tempestive, come la verifica delle prestazioni dovute dall'AVS/AI e dalla cassa pensioni o l'allestimento di un piano di budget, sono elementi decisivi.
Altri passi importanti sono una pianificazione patrimoniale accurata e le disposizioni successorie, che consentono di organizzare in maniera ottimale il pensionamento e definire le proprie volontà per l'eredità. I mandati precauzionali e le direttive del paziente possono essere altri strumenti importanti per regolare questioni personali e mediche anche prima della vecchiaia.
Il pensionamento è spesso appesantito da preoccupazioni finanziarie, ma è anche un passo verso una nuova libertà. Eppure molte persone faticano ad adattarsi all'improvviso a questa nuova realtà. Alcuni gioiscono del tempo a disposizione, mentre altri sono disorientati. Capita abbastanza spesso di sentire di passaggi alla pensione sofferti, vuoi per i nuovi equilibri nelle relazioni, vuoi per la nostalgia del lavoro. Una buona preparazione è quindi fondamentale e non soltanto dal punto di vista finanziario, bensì anche per affrontare i cambiamenti personali e sociali che ci attendono. Pianificando per tempo la vostra pensione riuscirete a godere di questa fase in totale serenità.
Quando andate in pensione, ricevete la rendita AVS e la rendita o il capitale della cassa pensioni nel momento in cui cessate l'attività lavorativa. Molti lavoratori pensano che le loro spese diminuiranno dopo il pensionamento, ma in molti casi non è così. Di solito i costi rimangono costanti o calano meno del previsto. Per mantenere il consueto tenore di vita avete bisogno dell'80 per cento circa del vostro ultimo reddito. In molti casi le entrate dell'AVS e della cassa pensioni non sopperiscono all'intero fabbisogno. Le lacune di reddito devono essere coperte dai risparmi. Le possibilità di ottimizzare la propria situazione reddituale, patrimoniale e fiscale sono maggiori prima della pensione. In base alla vostra situazione di partenza personale, è importante verificare l'opportunità di un prelievo anticipato dal pilastro 3a oppure un riscatto nella cassa pensioni. Dovreste altresì calcolare il vantaggio fiscale derivante da una riscossione anticipata o da un differimento dell'AVS e individuare l'opzione migliore per il secondo pilastro tra rendita o capitale. E infine una strategia d'investimento adeguata vi permette di sfruttare la liquidità disponibile per cogliere le opportunità di rendimento sul mercato dei capitali.
Molte persone sottovalutano la lacuna che si andrà a creare nel reddito con il pensionamento. Il reddito da rendita nel 1° e 2° pilastro, quindi dall'AVS e dalla cassa pensioni, equivale di solito appena al 60-70 per cento dell'ultimo salario. Per mantenere il consueto tenore di vita serve all'incirca l'80-90 per cento dell'ultimo reddito. La differenza deve essere colmata con la previdenza privata e il risparmio.
Per questo motivo è importante investire con intelligenza il patrimonio accumulato anche dopo il pensionamento e utilizzarlo nel tempo per assicurarsi un reddito aggiuntivo nella vecchiaia. In questo senso può essere utile la «strategia dei vasi».
In questa strategia il patrimonio viene ripartito in due vasi: uno per le spese a breve termine e l'altro per la crescita a lungo termine. Il primo vaso deve coprire le spese nei primi dieci anni, mentre il secondo vaso sarà utilizzato solo successivamente. Questa strategia permette di allungare l'orizzonte d'investimento e di effettuare investimenti con un rischio maggiore e rendimenti potenzialmente superiori anche in età avanzata. Questo aspetto è importante soprattutto in caso di riscossione (parziale) del capitale.
Molte persone affidano alla legge la ripartizione della propria eredità e non riescono a tutelare sufficientemente i propri cari o a prevenire litigi. La pianificazione successoria vi permette di ripartire il vostro patrimonio come desiderate e di adottare le misure necessarie.
Testamento e contratto successorio: il testamento è una dichiarazione di volontà unilaterale. Fa fede solo la volontà della persona che redige il testamento. Il contratto successorio invece è una dichiarazione di volontà comune di tutte le parti contrattuali. Le possibilità di regolamentazione in un contratto successorio sono più ampie rispetto a un testamento.
Eredi legittimi: la successione legale ha luogo quando la persona deceduta non ha lasciato un testamento o un contratto successorio. Il coniuge e i figli sono i primi ad avere diritto all'eredità. Seguono poi i discendenti dei figli, i genitori e i discendenti del testatore, i nonni e i loro discendenti.
Aventi diritto alla porzione legittima: tra gli eredi con diritto alla porzione legittima rientrano i discendenti (figli, nipoti, pronipoti) e il coniuge o il partner registrato.
Mandato precauzionale: un mandato precauzionale stabilisce chi deve rappresentarvi nelle questioni personali, finanziarie o giuridiche se doveste perdere la capacità di discernimento.
Direttive del paziente: nelle direttive del paziente manifestate la vostra posizione nei confronti delle cure mediche, nell'eventualità di una vostra incapacità di discernimento. Potete anche indicare una persona che vi rappresenti, autorizzata a prendere decisioni al vostro posto e a fungere da persona di riferimento per l'équipe medica.
Sintesi
Entrare con il piede giusto nella terza fase della vita
Il pensionamento è spesso appesantito da preoccupazioni finanziarie, ma è anche un passo verso una nuova libertà. Una buona preparazione è fondamentale, sia per gestire i cambiamenti personali che dal punto di vista finanziario. Scoprite qui come pianificare in maniera ottimale il pensionamento.
Avere quanto serve per vivere
Al pensionamento ricevete la rendita AVS e la rendita o il capitale della cassa pensioni nel momento in cui cessate l'attività lavorativa. Molti lavoratori pensano che le loro spese diminuiranno dopo il pensionamento, ma in molti casi non è così. Le possibilità per ottimizzare la situazione reddituale, patrimoniale e fiscale sono maggiori prima della pensione.
Regolamentare l'eredità secondo la vostra volontà
Molte persone non provvedono a tutelare a sufficienza i loro cari o a prevenire le dispute. Grazie alla pianificazione successoria potete fare in modo che le vostre volontà di ripartizione del patrimonio siano rispettate e che siano adottate le misure necessarie. Per le coppie in concubinato questo aspetto è ancora più importante, perché nella maggior parte dei casi il partner non ottiene in automatico le prestazioni per i superstiti.
