La pianificazione della pensione in sintesi

In questo articolo

La sinergia tra i tre pilastri della previdenza per la vecchiaia 

Le tappe fondamentali per pianificare la pensione

Sfatiamo i miti sul pensionamento

Sintesi

Il reddito da rendita nel 1° e 2° pilastro, quindi dall'AVS e dalla previdenza professionale (cassa pensioni), copre in genere tra il 60 e il 70 per cento del precedente salario. In base a un calcolo di massima, serve tuttavia tra l'80 e il 90 per cento dell'ultimo reddito da lavoro per mantenere il tenore di vita consueto durante la pensione. Questa differenza del 20 per cento circa deve essere colmata tramite la previdenza privata. Appare quindi più che opportuno pianificare il pensionamento per tempo e nei dettagli concreti.

Non è mai troppo presto per affrontare il tema della pensione; sicuramente a un certo punto è troppo tardi. Meglio quindi non procrastinare troppo. È facile sottovalutare l'impatto della perdita di reddito dopo il pensionamento. L'ideale sarebbe cominciare a pianificare la pensione già tra i 45 e i 50 anni. Questo è il momento migliore per sfruttare in modo ottimale tutte le possibilità e ottenere un risparmio fiscale. Cominciando presto ad analizzare la vostra situazione finanziaria in un'ottica di pianificazione della pensione, avrete più tempo per realizzare i vostri obiettivi finanziari.

10 miti da sfatare sul pensionamento
 

1. «Organizzo il mio pensionamento proprio come voglio io».
   Sì e no. Naturalmente avete un certo margine di manovra. Ma cosa è possibile e ragionevole fare, dipende anche dalle circostanze.
   
   
2. «Con AVS e cassa pensioni mantengo il mio tenore di vita in età avanzata».
   No. L'AVS e la cassa pensioni dispensano di solito tra il 60 e il 70 per cento dell'ultimo stipendio. Per gli stipendi più elevati, la copertura è in genere perfino inferiore.
   
   
3. «Con il pensionamento diminuiranno le mie spese».
   Non necessariamente. L'esperienza insegna che non è realistico prospettare una riduzione maggiore del 20 per cento. Anzi, nel breve periodo le spese potrebbero addirittura aumentare, perché si ha più tempo a disposizione e si vogliono realizzare sogni tenuti a lungo nel cassetto.
   
   
4. «La rendita AVS arriva in automatico dopo l'ultimo giorno di lavoro».
   Non è così. Per ottenere la vostra rendita, dovete occuparvene in prima persona. Dovete presentare, infatti, la richiesta presso la vostra cassa di compensazione con almeno tre mesi di anticipo.
   
   
5. «Quando sarò in pensione non dovrò più pagare le tasse».
   Sì e no. Le entrate sono inferiori, ma vengono a mancare anche diverse detrazioni, ad esempio per le spese professionali!
   
   
6. «In età avanzata è meglio non investire per evitare rischi».
   Sbagliato! Chi tiene il denaro solo sul conto di risparmio, ottiene un rendimento molto basso. Suddividete il vostro patrimonio e investite in modo oculato la parte che non vi servirà nei primi anni dopo il pensionamento.
   
   
7. «Con il pensionamento anticipato non pagherò più i contributi AVS».
   Non è così. L'obbligo di contribuzione rimane valido fino all'età del pensionamento ordinario. Dovete registrarvi in autonomia presso l'AVS e versare i contributi, altrimenti rischiate di vedervi ridotta la rendita.
   
   
8. «Conviene ridurre l'ipoteca».
   Non sempre. Dopo il pensionamento dovrete vivere con il reddito delle rendite e con il vostro patrimonio. Riducendo l'ipoteca, il denaro rimane vincolato nell'immobile e non potete quindi utilizzarlo per coprire le vostre spese correnti.
   
   
9. «Il mio partner è sicuramente coperto con l'eredità e la rendita per superstiti».
   No. Anche voi dovete provvedere a una parte della copertura. Inoltre, esistono differenze tra matrimonio e concubinato. Per fare in modo che il coniuge o il partner in concubinato possa ereditare tutto, dovete lasciare una specifica disposizione testamentaria. Il diritto alla rendita per vedovi dell'AVS e della cassa pensioni è inoltre riconosciuto solo alle persone sposate. Alcune casse pensioni offrono tuttavia la possibilità di registrare un partner in concubinato che potrà successivamente ricevere la rendita per superstiti.
   
   
10. «Se vado normalmente in pensione a 64/65 anni, non serve richiedere una consulenza pensionistica».
    Niente affatto. La pianificazione del budget e del patrimonio offre una visione d'insieme della propria situazione finanziaria e consente di adottare misure tempestive, indipendentemente dal tipo di pensionamento. Anche nel pensionamento ordinario si devono prendere decisioni e valutare opzioni di ottimizzazione. Quanto prima affrontate l'argomento, tanto maggiore sarà il vostro margine di manovra: il momento migliore è tra i 45 e i 50 anni.