So gelingen Kreditfinanzierungen

Unternehmerinnen und Unternehmer, die vor grossen Investitionsentscheidungen stehen, müssen auf dem Weg zur Finanzierung vieles berücksichtigen. Was gilt es zu beachten, damit Finanzierungsgesuche unkompliziert bewilligt werden und sich die Vorhaben realisieren lassen?

Um bei der Kreditvergabe möglichst gute Karten zu haben, müssen KMU vor allem eines: Vertrauen schaffen. Dafür lohnt es sich, Kreditanträge strukturiert anzugehen und sich gut vorzubereiten. Auch externe Finanzierungberater können wertvolle Unterstützung bieten. Vier Tipps für einen positiven Kreditentscheid:

1. Stellen Sie realistische Anträge

«Vorbereitung und Planung sind bei grösseren Investitionen das A und O», weiss Edi Platter, Verantwortlicher Kompetenzteam Unternehmensentwicklung und Finanzen beim Raiffeisen Unternehmerzentrum RUZ. «Erstellen Sie eine professionelle Investitions- und Liquiditätsplanung – damit lässt sich der Finanzierungsbedarf Ihres Unternehmens abschätzen und strukturieren.» Idealerweise erarbeiten Sie zwei bis drei Szenarien zum möglichen Geschäftsverlauf. Unrealistische Vorhaben lassen sich so frühzeitig erkennen.

2. Liefern Sie umfassende Informationen

Unabhängig davon, ob der Kapitalgeber Ihr Unternehmen bereits kennt oder nicht: Umfassende Transparenz schafft Vertrauen. «Stellen Sie deshalb aktuelle und nachvollziehbare Informationen zur Verfügung», rät Platter. Dazu gehören

eine umfassende Finanzplanung über die letzten zwei Geschäftsjahre, das laufende Geschäftsjahr und die kommenden drei Geschäftsjahre
der effektive Investitionsbedarf inkl. detaillierter Aufstellung, wofür die Mittel genau verwendet werden
der absehbare Return on Investment
eine Liquiditätsplanung über die nächsten zwölf bis 18 Monate

Platter: «Je mehr aktuelle Unterlagen Sie bereitstellen, desto besser kann der Kapitalgeber Ihre künftigen Cash-Flows abschätzen und die Finanzierung individuell und passgenau strukturieren.»

Spannend: Der Leverage Effekt

Die Kreditfinanzierung einer Investition kann auch dann sinnvoll sein, wenn ein Unternehmen finanziell sehr gesund ist. In diesem Fall wird ein Kreditantrag eher von einer Bank bewilligt und die Zinskonditionen dürften besser ausfallen. Gleichzeitig lassen sich unter Umständen steuerliche Vorteile erzielen und die Eigenkapitalrendite steigern. Das passiert durch einen positiven Leverage-Effekt. Dieser ist dann möglich, wenn die Gesamtkapitalrendite des Unternehmens über dem Zinssatz des Fremdkapitals liegt. Der Zinsaufwand für die Kredite lässt sich steuerlich abziehen, womit sich zusätzlich sparen lässt.

3. Greifen Sie wichtigen Fragen vor

Besonders hilfreich ist es, wenn Unternehmerinnen und Unternehmer wichtige Fragen für eine Kreditbeurteilung von sich aus auf den Tisch bringen und beantworten. Zum Beispiel: Welche Effizienzgewinne resultieren aus der Investition? Wie lassen sich die hinterlegten Sicherheiten bewerten? Wie verändern sich Verschuldungsgrad, Zinsdeckung und Tragbarkeit? «Dadurch beweisen Sie einerseits Ihr Engagement. Andererseits kann der Kapitalgeber allfällige Bedenken frühzeitig ausräumen», erklärt Edi Platter.

4. Ziehen Sie unabhängige Expertise bei

Platter weiss aus Erfahrung: «Oft lohnt sich der Beizug eines unabhängigen Beraters als aktives Bindeglied zwischen Kapitalgebern und Unternehmern.» Dieser begleitet Sie bei der Aufbereitung anspruchsvoller Businesspläne und bringt Ihre Ideen mit den Ansprüchen möglicher Kapitalgeber in Einklang. Zudem zeigt er geeignete Finanzierungsvarianten auf – von der klassischen Kreditfinanzierung, über Bürgschaften, Leasing, Privat Equity bis hin zur Crowd-Finanzierung – und präsentiert entsprechende Kombinationsmöglichkeiten.

Vergleichen lohnt sich

Die Wahl der Finanzierungsart – ob Festkredit, Hypothekarkredit, Betriebskredit, Investitionskredit, Leasing oder Factoring – sowie Laufzeiten und Fristen können für die jährliche Zinsbelastung einen grossen Unterschied machen. «KMU sollten deshalb verschiedene Finanzierungsangebote von unterschiedlichen Anbietern einholen und vergleichen», sagt RUZ-Begleiter Edi Platter. «Das kann zwar aufwändig sein, doch dadurch gewinnen Sie einen Überblick über die aktuellen Markt-Konditionen, mögliche Anbieter, Investoren oder Darlehensgeber. Jedes Gespräch bietet die Möglichkeit, selbst hinzuzulernen.»

Je nach Höhe des Kreditbetrages und Komplexität des Investitionsprojektes kommen entweder digitale Plattformen oder eine externe Finanzierungsbegleitung infrage, um Ihren Aufwand zu reduzieren. «Viele Kreditnehmer entscheiden aus einer unnötigen und kurzfristigen Drucksituation heraus und nehmen das erstbeste Kreditangebot zu früh an,», sagt Platter. «Durch Vergleichen und Nachverhandeln lassen sich über die Jahre substanzielle Zinkosten einsparen.»

Edi Platter

Wirtschaft und finanzielle Unternehmensführung: Das sind die Leidenschaften von Edi Platter. Seine betriebswirtschaftliche Ausbildung und die jahrzehntelange Erfahrung im Finanzdienstleistungssektor beweisen seine grosse finanzielle Kompetenz. Als Inhaber eines Verkaufs- und Marketingunternehmens lernte er zudem die täglichen Herausforderungen eines Schweizer KMU kennen. Die Kombination der verschiedenen Erfahrungen macht ihn zum RUZ-Profi in Sachen Liquiditätsplanung und Unternehmensfinanzierung.