Ce que vous devez savoir
Le revenu plus faible à la retraite réduit la capacité financière.
Un amortissement de l’hypothèque améliore la capacité financière.
Il est recommandé de réfléchir à sa situation financière et au montant de son hypothèque au moins dix ans avant le départ à la retraite.
Les possibilités de transmettre un bien immobilier aux descendants sont nombreuses.
En cas de difficultés financières, il faudra envisager de vendre ou de louer son logement en propriété.
Avec le départ à la retraite, le revenu diminue d’environ 30 à 40%. Cela influence la capacité financière en cas d’hypothèques. C’est pour cette raison qu’il est recommandé de réfléchir au financement à la retraite au moins dix ans avant le départ à la retraite. Après le départ à la retraite, les coûts de logement peuvent s’élever à 38% au lieu des 33 1/3% traditionnels car plus aucune déduction sociale n’est déduite du revenu sous forme de rente. Les amortissements peuvent améliorer la capacité financière. L’hypothèque de second rang doit être amortie dans un délai de 15 ans ou jusqu’à l’âge de référence. En cas de capacité financière insuffisante, des amortissements supplémentaires, par exemple via des fonds provenant d’épargnes ou du pilier 3a, peuvent être nécessaires.
Il est déterminant de procéder suffisamment tôt à une planification et de constituer des réserves pour que la capacité financière de la propriété du logement puisse être garantie également durant la retraite. Sinon, des descendants peuvent également reprendre le logement à usage propre. Il est également possible de vendre ou de louer son bien, la vente offrant souvent une liberté financière. Il essentiel d’effectuer suffisamment tôt un calcul et une planification de la capacité financière afin de garantir la stabilité à la retraite.
Le départ à la retraite entraîne des changements dans la vie, également du point de vue financier. Pour que le logement à usage propre reste supportable financièrement à la retraite, il est recommandé de réfléchir au financement du logement à usage propre au moins dix ans avant le départ à la retraite. Les banques proposent généralement des solutions. Si vous atteignez votre limite financièrement, il peut toutefois être difficile de trouver un créancier approprié.
En remboursant l’hypothèque (amortissement), les coûts indicatifs sont réduits, et la capacité financière s’améliore. En principe, l’hypothèque de premier rang (jusqu’à 66 2/3%) peut demeurer sans amortissement après le départ à la retraite si la capacité financière est garantie par le revenu sous forme de rente. Dans le cas contraire, une partie de l’hypothèque de premier rang devra éventuellement être amortie. L’hypothèque de second rang doit être remboursée dans un délai de 15 ans ou jusqu’à l’âge de référence. Même si l’hypothèque de second rang a été entièrement amortie au moment du départ à la retraite, la plupart des établissements prêteurs vérifieront la capacité financière. Avec la hausse des prix de l’immobilier qui a eu lieu ces dernières années, il est souvent insuffisant de rembourser uniquement l’hypothèque de second rang pour garantir la capacité financière à la retraite.
Il est recommandé de planifier environ 10 à 15 ans avant le départ à la retraite la manière dont vous garantirez à long terme le financement de votre bien immobilier. Environ cinq ans avant le départ à la retraite, il est recommandé d’élaborer un concept de financement à long terme. Plus la capacité financière pour un bien immobilier est difficile, plus il est important de planifier le financement précisément et suffisamment tôt. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour épargner les fonds nécessaires aux éventuels amortissements. L’épargne pour les amortissements au moyen du pilier 3a et/ou de rachats dans la caisse de pension est en plus intéressante fiscalement.
Si la capacité financière n’est plus garantie après le départ à la retraite, il est possible de transmettre le logement à usage propre aux enfants si l’objet est supportable financièrement pour eux. Si vous transmettez votre bien à un membre de la famille, vous avez la possibilité de rester dans «votre» logement à usage propre. Cela est possible par le biais d’un accord sur un droit d’habitation ou d’un usufruit. En cas de droit d’habitation, vous conservez le droit d’habiter dans le bien immobilier et êtes responsable du petit entretien (similaire à un loyer). L’usufruit va plus loin: vous pouvez continuer à vivre dans votre logement à usage propre ou, le cas échéant, le mettre en location, mais vous conservez l’hypothèque et vous payez les intérêts hypothécaires ainsi que les frais d’entretien et les frais accessoires.
Pour de telles solutions, il faut tenir compte du droit des successions et demander conseil. Si vous avez plusieurs enfants, le transfert de propriété doit être soigneusement réglé. En effet, chaque enfant a un droit minimum à une réserve héréditaire légale. Pour éviter les injustices, vous ou l’enfant à qui est transférée la maison peut indemniser les frères et sœurs.
Si vous décidez de louer votre logement, sachez qu’en général, cela rapporte moins de revenus que l’on imagine. Mais cette variante permet de ne pas encore se séparer de son logement à usage propre. Une location peut s’avérer être une bonne solution en particulier si vous êtes émotionnellement lié·e à votre maison ou à votre appartement et si vous projetez de le transmettre à votre famille ultérieurement. Il est important de recevoir suffisamment tôt une estimation des revenus locatifs, des coûts et des charges administratives pour votre location.
Vendre sa maison ou son appartement n’est pas une décision facile à prendre. Vous et votre famille y avez sûrement vécu pendant longtemps, vos enfants y ont grandi et vous craignez peut-être les changements. Toutefois, une vente peut aussi être libératrice. Il existe de nombreuses raisons objectives de vendre son bien immobilier à la retraite. Avec le produit de la vente, vous pourrez rembourser votre hypothèque et louer une maison ou un appartement de plus petite taille, vous consacrer à vos nouveaux hobbys ou investir votre patrimoine afin de profiter de votre indépendance et de votre liberté pour lesquelles vous avez travaillé toute votre vie.
La décision de vendre son bien immobilier est très personnelle et dépend des besoins et de la situation. Faites-vous conseiller suffisamment tôt afin de pouvoir évaluer les avantages et les inconvénients ainsi que les répercussions financières des différentes options. Plus tôt vous réfléchirez à ce que vous voulez faire, mieux vous pourrez prendre la bonne décision pour réaliser vos rêves.
Résumé
Une planification précoce en vaut la peine
Après le départ à la retraite, les coûts de la propriété du logement ne doivent plus dépasser 38% du revenu disponible. Il est déterminant de procéder à une planification précoce et de constituer des réserves pour que la capacité financière de la propriété du logement puisse être garantie durant la retraite. Avec l’âge, les besoins en matière de logement évoluent. Il faut donc étudier des formes d’habitat alternatives.
En cas de capacité financière insuffisante
Généralement, le revenu après le départ à la retraite est environ 30 à 40% inférieur au dernier salaire perçu. Cela peut dégrader la capacité financière d’un financement existant. Si la capacité financière n’est plus garantie en raison du faible revenu, il existe diverses possibilités telles que l’amortissement de l’hypothèque ou la vente du bien immobilier. Il est recommandé de se faire conseiller à ce sujet suffisamment tôt.
Transmettre le logement à usage propre aux enfants
Si vous transmettez votre bien à un membre de la famille, vous avez la possibilité de rester dans «votre» logement à usage propre. Cela est possible par le biais d’un accord sur un droit d’habitation ou d’un usufruit. Dans un tel cas, il faut respecter le droit des successions et se faire conseiller. Découvrez comment le régime matrimonial influe sur la succession.
