Se la sostenibilità non è garantita
Dal momento del pensionamento cambiano molte cose nella vita, anche dal punto di vista finanziario. Per garantire che la vostra abitazione di proprietà rimanga sostenibile anche una volta in pensione, dovreste pensare a come finanziare l'abitazione di proprietà almeno dieci anni prima del pensionamento. In genere le banche si adoperano per trovare delle soluzioni. Tuttavia, se si raggiungono i propri limiti finanziari, può essere difficile trovare un finanziatore adatto.
Migliorare la sostenibilità attraverso gli ammortamenti
Il rimborso dell'ipoteca (ammortamento) riduce i costi indicativi e migliora la sostenibilità. In linea di principio, l'ipoteca di primo rango (fino al 66 2/3%) può rimanere in essere dopo il pensionamento senza ammortamento, a condizione che sia sostenibile con il reddito da rendita. In caso contrario, è necessario ammortizzare una parte dell'ipoteca di primo rango. L'ipoteca di secondo rango deve essere ammortizzata entro 15 anni o entro il raggiungimento dell'età pensionabile. Anche se al momento del pensionamento l'ipoteca di secondo rango è stata completamente ammortizzata, la maggior parte degli istituti di credito procede a una verifica della sostenibilità. Con l'aumento dei prezzi degli immobili negli ultimi anni, in alcuni casi non è sufficiente estinguere l'ipoteca di secondo rango per garantire la sostenibilità in età avanzata.
Circa 10-15 anni prima del pensionamento dovreste pianificare a grandi linee come garantire il finanziamento del vostro immobile a lungo termine. Circa cinque anni prima del pensionamento dovreste valutare un concetto di finanziamento a lungo termine. Pianificare attentamente e per tempo è ancora più importante in funzione del calo della sostenibilità in età avanzata. In tal modo avete abbastanza tempo per risparmiare nel caso si rendesse necessario un ammortamento. Risparmiare per l'ammortamento utilizzando il pilastro 3a e/o i riscatti della cassa pensioni è interessante anche dal punto di vista fiscale.
Coinvolgere i discendenti nelle decisioni riguardanti l'immobile
Nel caso in cui non possiate più permettervi l'abitazione di proprietà dopo il pensionamento, un'opzione potrebbe essere quella di trasferire la proprietà ai vostri figli, a condizione che per loro l'immobile sia sostenibile. Anche se trasferite la proprietà a un familiare, avete la possibilità di rimanere nella «vostra» abitazione di proprietà. Questo è possibile concordando un diritto di abitazione o di usufrutto. Il diritto di abitazione conferisce il diritto di vivere nell'immobile e comporta l'obbligo di farsi carico delle piccole riparazioni e manutenzioni (analogamente a quanto previsto per un inquilino). L'usufrutto è più esteso e, oltre al diritto di abitazione, comprende anche la possibilità di affittare l'abitazione di proprietà. Tuttavia, comporta l'obbligo di sostenere l'ipoteca, pagare gli interessi ipotecari, e farsi carico delle spese accessorie e dei costi di manutenzione.
In caso di soluzioni di questo tipo, è importante considerare il diritto successorio e chiedere una consulenza. Se avete più figli, il trasferimento della proprietà deve essere regolato con attenzione. Infatti, ogni figlio ha diritto a una porzione legittima di eredità prevista dalla legge. Per evitare ingiustizie, voi o il figlio a cui viene trasferita la casa potete liquidare fratelli o sorelle.
Locazione o vendita
Se decidete di dare in locazione la vostra abitazione di proprietà, dovete tenere presente che di solito il reddito generato è inferiore a quello che vi aspettate. Tuttavia, questa opzione vi permette di non separarvi definitivamente dalla vostra abitazione di proprietà. La locazione può rappresentare una soluzione sensata, soprattutto se si è emotivamente legati alla casa o all'appartamento e si desidera lasciare l'abitazione di proprietà in eredità ai propri familiari in un secondo momento. È importante richiedere per tempo una stima del potenziale reddito da locazione, dei costi e delle spese amministrative che la locazione comporta.
Decidere se vendere la casa o l'appartamento non è facile. Probabilmente voi e la vostra famiglia ci avete vissuto a lungo, i vostri figli sono cresciuti lì e forse avete anche paura di cambiare. Ma vendere può anche essere liberatorio. Ci sono molte ragioni oggettive per vendere l'abitazione di proprietà in età avanzata. Potete utilizzare il ricavato della vendita per estinguere la vostra ipoteca e affittare una casa o un appartamento più piccolo, dedicarvi a nuovi hobby o investire il vostro patrimonio per godere dell'indipendenza e della libertà per cui avete lavorato tutta la vita.
La decisione di vendere o meno la vostra abitazione di proprietà è molto personale e individuale e dipende dalle vostre esigenze e circostanze. Richiedete per tempo una consulenza in modo da valutare i vantaggi e gli svantaggi e le implicazioni finanziarie delle varie opzioni. Prima si considerano questi aspetti, maggiore sarà la possibilità di prendere una decisione in linea con i propri desideri e i propri sogni.
