Aperçu du départ à la retraite ordinaire

L’obligation de résilier ses rapports de travail au moment de l’âge de référence peut varier d’un employeur à l’autre. Les rapports de travail ne s’arrêtent en effet pas automatiquement lorsque cet âge est atteint. Vous devez y mettre fin officiellement en démissionnant ou en résiliant le contrat de travail. Auparavant, il était courant de le faire à la fin du mois de son 64e ou de son 65e anniversaire. Mais la réforme AVS 21 est entrée en vigueur le 1er janvier 2024. Par conséquent, à partir de 2028, la fin du mois suivant le 65e anniversaire marquera, pour les femmes et les hommes, la fin des rapports de travail. Les versements des rentes débutent ensuite le mois suivant.
 

N’oubliez pas l’assurance contre les accidents non professionnels! Celle-ci prend également fin lorsque vous résiliez vos rapports de travail. La plupart des employé·e·s ont exclu l’assurance-accidents auprès de leur caisse maladie. Assurez-vous donc d’avoir cette protection dès le premier jour de votre départ à la retraite en modifiant votre police en conséquence. Il vous suffit pour cela d’appeler votre caisse maladie.

Il n’est jamais trop tôt pour penser à la retraite – mais il peut être trop tard à un moment donné. Le moment idéal est l’âge de 50 ans. Vous avez alors une vue assez claire du temps qui vous reste jusqu’à la retraite et vous pouvez estimer où vous en serez dans environ 15 ans en matière de patrimoine, de situation professionnelle et de logement. Parallèlement, il vous reste suffisamment de temps pour poser des jalons et procéder à des optimisations.

La rente AVS peut être perçue, entièrement ou partiellement, dès l’âge de 63 ans, soit deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Il également possible de la percevoir mensuellement de manière anticipée. Notez toutefois qu’un versement anticipé entraîne une réduction de la rente. De plus, vous devez payer dans tous les cas les cotisations AVS jusqu’à l’âge de la retraite réglementaire même si vous percevez des prestations AVS de manière anticipée.

Après le départ à la retraite, le revenu de l’activité lucrative est remplacé par la rente AVS (1er pilier) et les prestations de la prévoyance professionnelle (2e pilier). La somme de ces prestations de vieillesse doit garantir votre niveau de vie durant la troisième phase de votre vie.

L’âge de référence est atteint à 65 ans. A partir de cet âge, la rente de vieillesse AVS peut être perçue sans réduction ni supplément. Le montant de votre rente AVS dépend principalement de votre revenu moyen annuel et du nombre d’années de cotisation. Des réductions de rente sont appliquées pour les personnes ayant des lacunes de cotisation. La rente AVS minimale s’élève à 1’225 francs, la rente maximale est de 2’450 francs. Les couples et partenaires enregistrés reçoivent ensemble un montant maximal de 3’675 francs (état: 2024). Un calcul préalable de la rente permet d’estimer la rente de vieillesse AVS attendue.

La prévoyance professionnelle a pour objectif d’atteindre, en combinaison avec l’AVS, une rente représentant environ 60% du dernier salaire. Le certificat de caisse de pension fournit d’importantes informations sur votre prévoyance. Il indique par exemple le montant que vous avez déjà épargné dans votre caisse de pension ainsi que les montants attendus concernant le capital de vieillesse et la rente. Le document vous renseigne également sur les éventuelles possibilités de rachats.

La prévoyance privée (3a) est facultative et vise à couvrir les lacunes dans la prévoyance et à constituer un patrimoine. Vous pouvez vous adresser à une banque ou à une assurance et la déduire de vos impôts. L’objectif est de combler les 20% restants pour parvenir aux 80% du dernier salaire, et au mieux d’aller au-delà.

Si vous ne parvenez pas à financer votre mode de vie avec les revenus issus des 1er et 2e piliers ainsi qu’avec l’argent épargné, vous avez éventuellement droit à des prestations complémentaires.